Теоретические основы организации процесса кредитования в РФ

Глава 1. Теоретические основы организации процесса кредитования в РФ

1.1 Сущность и основные принципы потребительского кредитования

В настоящее время главным вопрос в стратегии усовершенствования банковского сектора на территории России будет развитие потребительского кредитования. Данная услуга с годами становится всё более популярна среди людей, соответственно, необходимо повышать качество и условия данного направления. К одним из главных проблем, которые встают на пути  к решению данного вопроса, являются социальная и экономическая сфера на территории Российской Федерации,  а именно низкий показатель платёжеспособности людей и не полный доступ к информации по доходам заёмщика, что существенно усложняет расчёт оценки риска при выдаче кредита.

Потребительский кредит можно определить разными версиями. Кто-то считает, что потребительский кредит – это предоставление различными фирмами, которые специализируются в данном вопросе возможности для населения приобрести продукт длительного использования с помощью рассрочки платежа. Необходимо отметить, что есть много сходств между потребительским и банковским кредитом, за счет того, что долговые обязательства людей, которые приобрели товар в рассрочку, могут использоваться торговыми фирмами и экономическим предприятиями в целях получения суда банка. Популярный ученый в экономической сфере предлагает использовать более расширенное понятие данного термина. Он говорил, то потребительский кредит – это специальная форма кредита, которую имеют возможность предоставлять такие фирмы, как банковские отделения, предприятия, промышляющие торговой продукцией или иные специализированные организации. Целью данного кредита является предоставление населению рассрочки платежа на какой-либо продукт или услугу.

Однако, не все авторы согласны с данным определением, так как такая характеристика потребительского кредита больше походит к практике в западных странах, где потребительский кредит называется ссудой, которую могут дать частным заёмщикам для приобретения того, или иного вида товара. В Российской же практике к потребительской ссуде можно отнести любые виды ссуд, которые выдаются людям для приобретения любой формы. Если же давать обобщенное понятие термина «потребительский кредит» , то можно сказать, что это предоставление населению какого либо товара или услуги предприятиями торговой сферы с помощью отсрочки или рассрочки платежа или же предоставление банковским отделами ссуды на определённую сумму для приобретения какого-либо товара, услуги или иных расходов.

Существует множество группировок потребительского кредита, исходя из признака классификации, например:

- на какой срок предоставляется кредит или ссуда;

- на какие нужды выдаются денежные средства;

- каким способом будет гаситься;

- на каких условиях товарное предприятия или банк предоставляет кредит;

- каким способом будут начислять проценты.

В таблице 1 представлена возможная классификация потребительского кредита.

Таблица 1

Классификация потребительских ссуд

[pic 1]

Данная классификация кредита, предоставляемого потребителям, не ограничивается только этими признаками, её так же можно продолжить и по другим критериям.

Для создания грамотной и прочной системы кредитования потребителей необходимо опираться на главные принципы, которые будут являться основными элюентами системы. К таким принципам относится:

- возвратность;

- срочность;

- платность.

Нарушение любого из этих принципов влечет негативные последствия, как для банка, так и для клиента.

Принцип возвратности предполагает под собой обязательное, беспрекословное возвращение занимаемой денежной суммы. Принцип срочности значит, что данная денежная сума должна быть возвращена в установленный банком или специализированной фирмой срок. Срок кредита подразумевает под собой дату, за пределы который нельзя переступать при возврате денежных средств, то есть денежные средства должны быть возвращены до этой даты. Данный принцип призван усилит дисциплину отдачи денежных средств. В качестве меры наказания за нарушение сроков кредита предусмотрены различные методы, которые должны быть прописаны в договоре на кредит, к такому методу, например, можно отнести увеличение ставки процента или же пени за просрочку.