Сравнительный анализ автокредитования (на примере АО «ОТП Банка») и автолизинга (на примере ЛК «Сименс Финанс») и методика оценки кредитос

Сравнительный анализ автокредитования (на примере АО «ОТП Банка») и автолизинга (на примере ЛК «Сименс Финанс») и методика оценки кредитоспособности заёмщика

Термины и сокращения, используемые в работе:

PTI (Payment-to-income ratio) – отношение месячного платежа по кредитам к ежемесячному доходу Заемщика.

Trade-in – это услуга по приему вашего автомобиля в счет покупки нового, цена которого уменьшается на стоимость вашего, принимаемого в зачет. Такую услугу предоставляют дилеры и автосалоны, а одна из ее основных целей – стимуляция продаж новых автомобилей.

Анкета – документ установленной формы, содержащий сведения о Заемщике, необходимые для принятия решения о выдаче Кредита.

Банк – АО «ОТП Банк».

БКИ – Бюро кредитных историй.

Выкупной платеж – это цена, за которую лизингополучатель приобретает имущество, предусмотренное договором, и становится его собственником. Важно, что возможность выкупа возникает по окончании действия лизингового соглашения.

Заявка – совокупность Анкеты, а также других документов, предоставляемых Заемщиком, используемых Банком при принятии решения о выдаче Кредита.

ИНН – Идентификационный номер налогоплательщика.

ИП – Индивидуальный предприниматель.

Кредитоспособность – комплексная правовая и финансовая характеристика физического лица, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить его возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренный в кредитном договоре, исполнить денежное обязательство, а также определяющая степень риска первичного кредитора при кредитовании такого физического лица.

Лизинговая компания – ЛК «Сименс Финанс».

Платежеспособность – финансовое состояние физического лица, которое характеризуется возможностью исполнять денежное обязательство по мере наступления сроков платежей.

Стоп-фактор – фактор, при котором невозможно дать положительную рекомендацию по кредиту.

Существенная кредитная история – информация о регулярных платежах Заемщика по кредитным обязательствам, которая может являться достаточным условием подтверждением наличия источника дохода у Заемщика.

ФМС – Федеральная миграционная служба.

ФНС – Федеральная налоговая служба.

ФССП – Федеральная служба судебных приставов.

В рамках оценки кредитоспособности физического лица требуется подтвердить возможность и желание Заемщика оплачивать Кредит. Анализируется вся доступная информация о Заемщике, в том числе полученная из документов, предоставленных Заемщиком, а также данных, полученных из других источников (комментарии агента, содержащиеся в Системе, БКИ, интернет).

Для оценки используются разные методы и источники.

PTI - (Payment-to-income ratio) — отношение месячного платежа по кредитам к ежемесячному доходу Заемщика. Чем меньше этот коэффициент, тем меньше долговая нагрузка на заемщика, следовательно, тем выше его кредитоспособность.

Расчет PTI производиться по формуле:

PTI=((ТК+ДК)/СД) * 100,     (2.1)

где

ТК - платеж по испрашиваемому кредиту;

ДК - остальные кредитные платежи Заемщика;

СД - сумма дохода Заемщика (в руб.)

PTI не должен превышать 0.8 (80% от дохода Заемщика).

[pic 1]

Рисунок 2.4. Пример расчета PTI в Excel

Отсутствие у Заемщика кредитной истории не должно являться основанием для отрицательной рекомендации в предоставлении кредита.

Если до даты погашения Заемщиком его текущего кредитного обязательства остается не более 3 (трех) месяцев, то остаток долга и размер платежа по этому обязательству не должен оказывать существенного влияния на оценку Заемщика.

К позитивным факторам кредитной истории относятся:

1. Наличие положительной кредитной истории является позитивным и значимым фактором оценки Заемщика.
2. Наличие существенной кредитной истории;
3. Сведения о досрочном погашении кредитных обязательств.
4. Если Заемщик недавно выплатил (в пределах 6-ти месяцев назад) без просрочек кредит, по общему лимиту или размеру ежемесячного платежа сопоставимый с аналогичными параметрами кредитного продукта, который хочет получить Заемщик, то это является позитивным фактором оценки кредитной истории потенциального Заемщика.

К негативным факторам кредитной истории относятся:

1. Наличие более 5 запросов кредитной истории Заемщика с отличающимися условиями кредитов (продукт, сумма кредита и т.д.) со стороны банков (без предоставления кредитов) за последние 30 дней на дату рассмотрения Заявки.
2. При обнаружении фактов неисполнения Заемщиком кредитных обязательств оценивается количество и регулярность просроченных платежей, длительность просрочек, размер неисполненного обязательства.

К стоп-факторам кредитной истории относятся: