Предложения по совершенствованию управления ипотечным кредитным портфелем в банке

Предложения по совершенствованию управления ипотечным кредитным портфелем в банке

Банк ВТБ (ПАО) предлагает своим клиентам много интересных ипотечных программ.

Для развития рынка ипотечного кредитования также можно предложить банку развивать личный кабинет на онлайн платформе по ипотечному кредитованию, который помог бы клиентам подобрать квартиру или дом для покупки на российском рынке.

В приложении можно было бы добавить варианты поиска квартир, застройщиков и подбор ипотечной программы от банка на самых выгодных условиях, что помогло бы клиенту экономить время на посещения других банков и не пришлось бы самостоятельно искать квартиру от застройщика или на других сайтах.

Также, рекомендуется уменьшение процентной ставки и первоначального взноса на покупку квартир от застройщика, что позволит привлечь большее количество клиентов, и у банка, таким образом, вырастет объем продаж ипотечных продуктов.

Не все клиенты могут себе позволить собрать сумму для внесения первоначального взноса, но очень хотят приобрести жилье. Если банк предоставит такую программу для клиентов на льготных условиях, то поток клиентов у банка возрастет, и банк получит прибыль на объеме продаж и также приобретет новых постоянных клиентов.

Еще одной рекомендацией для банка может быть совершенствование методов оценки рисков по ипотечному кредитованию. Например, можно было бы создать специальное приложение для оценки рисков самостоятельно клиентом, которое бы позволило ему изучить всех застройщиков на покупку жилья и оценить самостоятельно: стоит ли приобретать данное жилье или может случиться так, что этот застройщик работает нелегально или у него нет разрешения на продажу квартир и многое другое. Данное приложение будет способствовать привлечению в банк новых клиентов и росту объема продаж по ипотечным программам.

Также, можно предложить банку для его развития продление услуги кредитные каникулы, которая позволит обезопасить банк от большого роста просроченной задолженности, так как на сегодняшний день в связи с экономическим кризисом заемщикам после потери работы очень сложно найти новую с такой же заработной платой или более для комфортной оплаты услуги ипотечного кредитования.

В мировой практике для обеспечения населения доступной жилой недвижимостью действует несколько различных механизмов, которые являются альтернативными ипотечному жилищному кредитованию путями приобретения жилой недвижимости. Это связано со многими причинами.

В РФ главными причинами, которые побуждают население искать другие пути приобретения жилой недвижимости, кроме кредита, являются:

• очень высокие процентные ставки по ипотечным кредитам;
• неустойчивый курс валюты;
• ежемесячные платежи в зависимости от процентных ставок могут значительно возрастать, но не оправдывать ожидания.

В настоящее время ипотечный жилищный кредит не всегда может стать оптимальным финансовым инструментом для достижения главной цели – обеспечить население доступным жильем.

Самыми популярными финансовыми механизмами, которые функционируют в странах мира и позволяют приобрести жилую недвижимость, являются:

1. Приобретение недвижимости на правах аренды. Главной особенностью этого механизма является создание фонда жилой недвижимости как на уровне государства, так и коммерческом. Эти механизмы действуют во Франции и Германии.

Существует несколько видов реализации:

• частный инвестор вкладывает средства в строительство или капитальный ремонт недвижимости, получая от государства такие налоговые льготы, как налоговые каникулы или налоговую скидку на налог с прибыли на несколько лет, а застройщик обязуется предоставить недвижимое имущество в аренду на условиях более выгодных, чем рыночные;
• застройщик, не имеющий собственного капитала, получает от государства кредит на строительство при условии, что часть фонда будет социально доступна. Социальное арендованное жилье финансируется за счет нерыночных долгосрочных кредитов с поддержкой в виде субсидий государства, местных органов власти, грантов работодателей и небольших взносов со стороны социальных домовладельцев;
• лицо, которое непосредственно арендует жилую недвижимость социального характера и желает его в будущем иметь как частную собственность, получает от государства субсидию на такую аренду и налоговые льготы.

Преимуществами такой жилой недвижимости является предоставление возможности разным категориям населения из-за нехватки значительных средств и собственной недвижимости жить в пригодных для жизни условиях и тратить приемлемую сумму средств на аренду с последующей возможностью выкупа такой недвижимости.

2. Совместная собственность. Этот механизм был введен в Великобритании с целью помочь тем гражданам, которые не могут купить жилую недвижимость другим способом на рынке и нуждаются в улучшении жилищных условий. Они не имеют возможности полностью оплатить ее стоимость.