Задачи по "Гражданскому праву"

Вариант 2

Задача 1. 

Между коммерческими банками «АПР-Банк» и ООО «Иволга» был заключен кредитный договор, по условиям которого при не возврате кредита к указанному в договоре сроку процентная ставка за пользование кредитом повышалась в два раза. При этом проценты были определены как плата за пользование кредитом. АО «Реверс», являющееся правопреемником заемщика по кредитному договору, пользовалось кредитом сверх установленного договором срока. «АПР-Банк» обратился с иском в арбитражный суд о взыскании основной суммы долга по кредитному договору и уплате процентов, предусмотренных договором между сторонами.

Вопросы:

 Все ли требования истца подлежат удовлетворению? Если да, то в какой части? Решите дело.

Решение:

В соответствии  с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Процентная ставка по кредиту и (или) порядок их определения в силу п. 1 ст. 29 Федерального закона  «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту - Закон о банках) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законодательством.

В силу п. 2 указанной статьи Закона о банках кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. 

К указанным исключениям Президиумом Высшего Арбитражного суда  Российской Федерации отнесены условия кредитного договора. Так, согласно п.3 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре в соответствии со статьей 310 ГК РФ, а также ч. 2 ст. 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, а также срок кредитования могут быть изменены банком в одностороннем порядке в случае, если это предусмотрено договором с заемщиком.

Согласно п. 3 данного Обзора при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности.

По вопросу о необходимости установления в договоре порядка определения процентной ставки и ее верхнего (нижнего) предела в случае наличия у кредитора права (обязанности) в одностороннем порядке изменять данную ставку судебная практика неоднозначна.

Так, согласно Постановлению ФАС Северо-Кавказского округа от 09.11.2010 по делу № А32-6701/2010 кредитный договор, предусматривающий условие о праве кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку, должен содержать указание на ее верхний предел. ФАС в названном постановлении указал стороны, включив в кредитный договор условие о праве банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку, не конкретизировали пределы такого изменения, в связи с чем названное условие является несогласованным. Банк, произвольно увеличивающий процентную ставку по договору, фактически получает неосновательное обогащение.

Иная позиция изложена в и ФАС Волго-Вятского округа от 05.04.2010 по делу № А43-13502/200, согласно которому в кредитном договоре, предусматривающем условие о праве кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку, может отсутствовать порядок определения ставки и ее верхний предел. ФАС в постановлении указал следующее: условия, при которых возникает право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту в силу ст. 29 Закона о банках, нельзя рассматривать как существенные условия договора. В этом случае банк действует законно и обоснованно.