Зарубежный опыт банковского кредитования

Зарубежный опыт банковского кредитования

В отличие от развитых стран малый и средний бизнес Республики Беларусь находится только в начале своего развития, которое характеризуется острейшей потребностью в доступном кредитовании. Вместе с тем процесс кредитования (условия и порядок кредитования), предлагаемый банками Республики Беларусь, тесно связан с проблемами получения кредитов, которые, с точки зрения субъектов малого и среднего бизнеса, вызваны значительными ставками по кредитам, отсутствием залогов или поручителей, длительностью процессов оформления кредитных документов и другими причинами. Не все банки могут эффективно работать с представителями малого и среднего бизнеса, и при этом уровень капитализации банка не является определяющим.

На рынке банковских услуг в современном мире происходит смещение от количества к качеству и объему оказываемых услуг одному клиенту в целях экономии ресурсов и роста комиссионных доходов. Преимуществами владеют банки, имеющие тесные отношения со своими клиентами и понимающие их потребности.

Основным принципом работы с клиентом является то, что клиент банка – не просто заемщик, а партнер, формирующий финансовый результат банка. В большинстве развитых стран размещенные в банках средства субъектов малого и среднего бизнеса формируют ресурсный потенциал коммерческих банков, поэтому выстраивая отношения с субъектами данного сегмента, банки учитывают размещенные средства как важнейший критерий для сегментации клиентов. Другими факторами, определяющими сегментацию клиентов, является их доход, положение на рынке, деловую репутацию, раскрывающие потенциальные потребности клиентов в кредитных продуктах.

Приоритетная задача многих стран – развитие субъектов МСП. Как было указанно ранее, кредитование является одним их основных способов финансирования малого бизнеса. Во многих странах субъекты МСП занимают большую долю рынка по всем показателям, их доля может доходить до 99,8 % среди всех организаций. В каждой стране существуют свои критерии деления. В качестве критериев деления выступают такие показатели, как отрасль, в которой функционирует организация, среднесписочная численность сотрудников, объем годовой выручки, размер активов и некоторые другие в зависимости от принятых показателей в каждой стране. Также в некоторых странах Европы распространено требование по номинальной доле юридических лиц, не являющихся субъектами МСП, во владении таким субъектом не более 25%. В каждой стране существует своя система кредитования и свой набор моделей кредитования.

Зарубежные модели кредитования субъектов малого и среднего бизнеса можно представить следующим образом:

1. В странах, в которых социально значимые отрасли выделяются отдельно от прочих, преобладает социально ориентированная модель кредитования для оказания поддержки соответствующих отраслям (Южная Африка).

2. В странах, в которых от отрасли достаточно сильно зависят критерии отнесения к субъектам МСП, преобладает продукт-ориентированная модель, поскольку для развития кредитования малого и среднего бизнеса необходимо предложить индивидуальные условия для каждой группы (Китай).

3. В странах, в которых, в основном численность работников организации влияет на отнесение ее к субъектам МСП, преобладает рискориентированная модель кредитования, поскольку принятие риска должно базироваться на финансовых показателях, таких как выручка, прибыльность, а среди условий отнесения к субъектам МСП финансовые данные отсутствуют (Бразилия, Китай, США, Швейцария). Финансирование малыми и средними предприятиями своей деятельности в значительной степени обеспечивается за счет внутренних источников. В США нераспределенная прибыль является средством финансирования оборотного капитала и капитальных расходов для 58% и 47% малых предприятий соответственно. В Канаде нераспределенную прибыль для финансирования своей деятельности используют около 50% малых и средних предприятий.