Пути решения некоторых проблем отечественного рынка страхования на примере опыта Китая

Вершинин А.А., Радишевский Е.А.

Уральский институт управления – филиал РАНХиГС

Научный руководитель – Акьюлов Р.И.,

профессор кафедры экономики и управления

Пути решения некоторых проблем отечественного рынка страхования на примере опыта Китая.

Аннотация: В статье на основе анализа документов и статистических данных проанализированы некоторые проблемы российского рынка страхования. Авторами статьи предложены возможные пути решения выявленных проблем с опорой на опыт Китая.

Ключевые слова: страхование, монополизация, цифровая экономика, Китай

Основываясь на целях государственной политики в сфере обеспечения экономической безопасности, в том числе устойчивое развитие национальной финансовой системы, следует отметить значимость развития рынка страховых услуг [^[1]]. В настоящее время, страховой рынок является одним из важнейших элементов национальной финансовой системы, который отображает реальный уровень развития экономики. Без развитого рынка страховых услуг невозможно дальнейшее устойчивое социальное-экономическое развитие, обеспечение устойчивости финансового рынка, защита финансовых прав, а также интересов граждан и иностранных инвесторов.

В мировой практике на первое место приходит проведение макропруденциальной политики государством, в целях обеспечения стабильности национальной финансовой системы и социально-экономического развития общества, снижение рисков наступления финансового кризиса. Проведение макропруденциальной политики в Российской Федерации возложена на Банк России. На конец первого полугодия 2019 года, продолжается тенденция сокращения участников страхового рынка. Осталось менее 190 компаний, в том числе 119 универсальных [2]. К 2020 году ожидается продолжение негативной тенденции сокращение количества страховщиков, в том числе за счет невыполнения требований к увеличению уставных капиталов страховых организаций. На данный момент у страхового рынка России есть множество уязвимых мест, которые при неблагоприятно сложившейся ситуации могут полностью дестабилизировать финансовую систему и нарушить целостность национальной безопасности. Авторы выделяют следующие проблемы отечественного рынка страховых услуг:

1. Монополизация страхового рынка;

2. Сложность внедрения современных цифровых решений в отечественную систему страхования;

3. Нехватка высококвалифицированных кадров, занятых в сфере страховых услуг;

4. Юридические коллизии и существенные ограничения в законодательной базе, регулирующей страхование;

5. Низкий уровень проникновения страхования в экономику (1,4% к ВВП без учёта обязательного медицинского страхования).

Предлагаем рассмотреть некоторых из них.

Первая проблема – монополизация страхового рынка. На конец 2018 года на топ-5 (СОГАЗ, Сбербанк страхование, ВТБ страхование, Ингосстрах, АльфаСтрахование) компаний приходится 48,2 % всего страхового рынка [3]. Происходит искусственная монополизация страхового рынка, с 24 июля 2018 года Центральный Банк России повысил требования к минимальному уставному капиталу страховщиков с 120 млн до 300 млн рублей. За 1 календарный год, для региональных страховщиков данная сумма будет неподъёмна, и они будут вынуждены покинуть рынок. Крупные игроки захватывают уже имеющуюся клиентскую базу по действующим видам страхования региональных страховых компаний, а также ежегодно растущие виды обязательного страхования. Данный факт приводит к повышению тарифов и общему росту цен на страховые услуги. Прежде чем увеличивать размер минимального уставного капитала, необходимо поднять уровень общего состояния экономики, доходов населения, финансовой и страховой грамотности населения, что на данный момент сделать не удаётся. Это доказывается тем, что рост реального ВВП страны не превышает 1,2%, что препятствует развитию и улучшению ситуации в секторе страховых услуг ближайшие два года. Слабая покупательная способность населения будет снижать спрос на услуги страховщиков, что негативно скажется на развитии страхового рынка и еще больше увеличит темпы монополизации. Возможно, в сложившейся ситуации следует обратить внимание на успешный опыт Китая. В этой стране до 1995 года существовала государственная монополия на предоставление страховых услуг, заморозившая рынок, однако в рамках серии рыночных реформ она была упразднена, и теперь в стране действует свыше 150 компаний, среди которых множество иностранных. Все это привело к ошеломляющим результатам. Так, по итогам 2017 года Китай занял второе место в списке крупнейших страховых рынков мира, опередив Японию. В течение последнего десятилетия местный рынок страхования жизни показывал стабильный рост в районе 14%, а его доля равняется 11% от общего мирового объема премий по страхованию жизни. [4] Но этим потенциал китайского рынка не ограничивается, азиатские страховые компании представляют интерес и для зарубежных инвесторов: так, в ноябре 2018 года крупный французский страховщик AXA приобрёл 100% акций компании P&C. [5] Следует отметить, что хотя страховой рынок в Поднебесной и действует в условиях, близким к совершенной конкуренции, большая его часть приходится на две компании: China Life Insurance и Ping An Insurance, входящие в топ-10 крупнейших страховщиков мира по версии Forbes. Таким образом, несмотря на наличие «акул» страхового бизнеса, в Китае созданы все благоприятные условия для стабильного и гармоничного развития малых и средних компаний, что в конечном счете позволило достигнуть впечатляющих темпов роста и войти в список самых больших страховых рынков мира. Все это стало возможным благодаря демонополизации.