Методика построения тарифных ставок по рисковым видам страхования

Тема 4. Методика построения тарифных ставок по рисковым видам страхования.

1? Структура страховой премии и общие подходы к ее расчету.

2? Тарификация рисковых видов страхования.

3? Методика расчета тарифных нетто и брутто ставок по рисковым видам страхования.

1? Структура страховой премии и общие подходы к ее расчету.

                          Брутто ставка[pic 1][pic 2]

Нетто-ставка                                Нагрузка

Нетто-ставка – предназначена для покрытия средних рисков (ущербов).

Рисковая надбавка – предназначена для покрытия крупных ущербов (все ущербы над средним значением).

Нагрузка: 

• Надбавка на покрытие расходов страховщика (расходы на ведение дела) – оплата з/п, комиссионные выплаты и т. д.
• Расходы, связанные с формированием резервов предупредительных мероприятий –
• Надбавка на прибыль – формирование прибыли.

При расчете страхового тарифа учитываются особенности страхового продукта:

1. Рисковой характер наступления страхового события – в момент заключения договора основная часть расходов по данному договору ни страховщику, ни страхователю не известна. А это основная часть – страховая выплата.

Таким образом, страховой компании не известна сумма предполагаемой выплаты в рамках одного договора. 

2. Страховая премия оплачивается в начале договора страхования, а выплата на основе которой определяется качество страховой услуги проводится в течение всего срока страхования, а выплаты являются основой определения качества страховой. При условии наступления страхового случая.

Ситуация, когда оплата услуги производится до момента оказания данной услуги в экономике, называется перевернутым (обратным) экономическим циклом. 

Данная ситуация, а также особенности страхового продукта привели к тому, что финансовое равновесие в рамках одного договора страхования невозможна.

При расчете страховых премий следует исходить из возможности формирования финансового равновесия относительно совокупности похожих договоров и распределением риска на всю эту совокупность с учетом теории вероятности и математической статистики.

Актуарные расчеты - совокупность приемов и методов используемых расчетов.

Основные показатели страховой статистики: 

• а – число застрахованных объектов.
• b – совокупная страховая сумма всех застрахованных объектов.
• c – число страховых случаев.
• d – число пострадавших объектов.
• e - страховая сумма пострадавших объектов.
• f – сумма выплаченного страхового возмещения.

На основе этих показателей производится расчет расчетных показателей страховой статистики.

По основным показателям определяются расчетные показатели страховой статистики:

1) частота страховых событий – определяется отношением числа страховых случаев к числу застрахованных объектов.

(с / а), где

• c – число страховых случаев.
• а – число застрахованных объектов.

Частота страховых событий показывает - сколько страховых случаев приходится на один объект (Должен быть меньше 1, если больше то проводятся дополнительные действия).

2) опустошительность страхового события, или коэффициент кумуляции риска – отношение числа пострадавших объектов к числу страховых случаев.

(d / c), где

• d – число пострадавших объектов.
• c – число страховых случаев.

Опустошительность показывает - столько объектов пострадало от одного страхового случая.

3) коэффициент (степень) убыточности – отношение суммы выплаченного страхового возмещения к страховой сумме пострадавших объектов.

(f / e), где

• f – сумма выплаченного страхового возмещения.
• e - страховая сумма пострадавших объектов.

Указывает на полноту ущерба.

4) средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования – отношение общей страховой суммы всех объектов страхования к числу застрахованных объектов (договоров).