Проблемы правового положения микрофинансовых организаций

Тема: проблемы правового положения микрофинансовых организаций

Правовое положение микрофинансовых организаций базируется в настоящее время на положениях ФЗ от 02 июля 2010г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Легальное определение понятия "микрофинансовая организация" содержится в статье 2 ФЗ №151. В соответствии с ним микрофинансовой организацией является юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность (т.е. выдачу микрозаймов) и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Законом № 151-ФЗ.

Немного истории: Датой рождения микрофинансирования принято считать 1976, когда профессору экономики Муххамаду Юнусу удалось достичь договоренностей с Janata (джоната) Bank о выдаче денег под свое имя для предоставления финансирования крестьянам, которые хотели начать собственный бизнес. Так был создан проект деревенского банка (Grameen Bank Prakalpa), который выдавал небольшие займы для начала собственного бизнеса. Данный банк можно считать прообразом первого современного микрофинансового института.

 С 1976 и вплоть до конца XX века под микрофинансированием понималось предоставление денежных средств для создания и развития бизнеса субъектам предпринимательской деятельности с небольшим оборотом. В экономическом смысле микрофинансирование было одной из форм мелкого кредита.

Однако к концу XX века произошло некое переосмысление микрофинансирования. С одной стороны, произошло расширение субъектного состава: клиентами микрофинансовых организаций стали являться не только начинающие предприниматели, но и малообеспеченные граждане в селе и городе, не имеющее доступа к «классическим» банковским услугам. С другой стороны, изменился поход к пониманию самих микрофинансовых услуг за счет включения в них не только собственно микрокредитования, но и иных финансовых услуг.

В настоящее время в рамках Программы развития Организации Объединенных Наций микрофинансирование определяется как розничные финансовые услуги на небольшие суммы (по классификации ООН – до 300% от показателя ВВП/на душу населения), предназначенные для клиентов, имеющих низкий уровень дохода, или не имеющих доступа к традиционным финансовым услугам.

В России до 2011 года понятие «микрофинансирование» в федеральных законах отсутствовало. Оно использовалось только в ведомственных актах для описания программ финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства. Однако фактически рынок микрофинансовых услуг функционировал и на момент принятия Федерального закона.

По состоянию на 01.01.2018 в государственный реестр микрофинансовых организаций включены сведения о 2 289 организациях. На конец IV квартала 2017 года, по данным Банка России, совокупный портфель микрозаймов микрофинансовых организаций составлял 96 млрд рублей, общее число заемщиков составляло 5,9 млн граждан и организаций.

Итак, перейдем к тебе доклада.

Анализирую некоторые положения ФЗ, я выделила 5 проблем правового положения Микрофинансовой деятельности.

1: В соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 2 Закона № 151-ФЗ микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании (МФК) или микрокредитной компании (МКК). Данная классификация имеет существенный недостаток. Во-первых, представляется необоснованным использование термина «кредитный» в наименовании МКК. Соответственно, непросто объяснить, почему микрокредитная компания является видом микрофинансовой организации, а не кредитной организации. Это можно сделать лишь по формальным признакам. Такой подход законодателя идет вразрез с выделяемым в доктрине принципом истинности фирменного наименования. Очевидно, что наименование может вводить заемщиков микрокредитной компании в заблуждение, создавая у них иллюзию взаимодействия с кредитной организацией. Эта проблема особенно актуальна, учитывая низкий уровень финансовой грамотности потенциальных заемщиков.