Роль и место ипотечного страхования на страховом рынке России
Автор: Vlad1501000 • Ноябрь 20, 2022 • Эссе • 1,028 Слов (5 Страниц) • 116 Просмотры
Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего образования
«Финансовый университет при Правительстве
Российской Федерации»
Департамент страхования и экономики социальной сферы
Эссе на тему:
«Роль и место ипотечного страхования на страховом рынке России»
Эссе по дисциплине:
Ипотечное кредитование и страхование
Выполнил:
Студент гр. КФ 17-3
Манзулин Владислав
Проверил:
преп., к.и.н., Кошкин Дмитрий Сергеевич
Москва - 2021
В современных условиях экономического развития Российской Федерации большое значение имеет создание системы страховой защиты от рисков, связанных с жилищной ипотекой. Расширение ипотечного кредитования играет важную роль в развитии строительного сектора, банковского сектора экономики и в решении социальной задачи обеспечения населения доступным жильем. Для проведения требуемых объемов ипотечных сделок в соответствие с потребностями общества необходимо найти решения многих проблем, среди которых не менее важными являются проблемы гарантий возврата ипотечных кредитов, минимизации рисков участников ипотечных сделок и необходимости стабилизации системы ипотечного кредитования в целом. Именно ипотечное страхование является экономически эффективным механизмом решения вышеуказанных проблем.
Таким образом ипотечное страхование призвано защищать ипотечных кредиторов и инвесторов от возможного возникновения убытков, появляющихся в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, при условии того, что стоимость реализации предмета залога, обеспечивающего ипотечный кредит в случае дефолта, недостаточна для полного покрытия задолженности заемщика.
Можно выделить 4 практические функции ипотечного страхования.[1] Среди них следующие:
1) Повышение доступности ипотечного кредитования, что в свою очередь позволяет получать кредит по более низким ставкам при условии наличия страхового обеспечения, а также позволяет заемщику получить возможность сократить срок накопления денежных средств на первоначальный взнос, что актуально при высоких темпах роста цен на недвижимость;
2) Предупредительная функция, которая подразумевает дополнительную проверку кредитоспособности заемщиков;
3) Социальная функция, обусловленная формированием социальных гарантий при возникновении неблагоприятных событий в жизнедеятельности (например, инвалидность или смерть);
4) Функция дополнительного контроля здоровья населения, что в свою очередь обусловлено проведением различных дополнительных исследований принимаемых на страхование лиц.
Исходя из вышеперечисленных функций, можно сформировать цель ипотечного страхования - обеспечить максимальную защиту имущественных интересов заемщика и кредитора от рисков, связанных с ипотечными сделками. Достижение данной цели в свою очередь должно включать решение следующих задач:
1) Включение в программу широкого спектра страховых продуктов, с возможностью их комбинирования в соответствии с условиями кредитования конкретного заемщика;
2) Разработка оптимального покрытия по договору страхования, достаточного для обеспечения защиты в случае наиболее вероятных страховых случаев.
Помимо этого, для достижения вышеуказанной поставленной цели, программы страхования должны соблюдать ряд принципов, а именно: комплексность, подразумевающую защиту от максимально возможного количества ипотечных рисков; гибкость, что подразумевает предусмотрение различных объемов страхового покрытия с учетом специфики кредитных программ и потребностей в страховом покрытии участников ипотечных отношений. Помимо этого, еще один важный принцип, который должен формировать страховую программу – это ориентация на клиента. В таком случае стандартизация продуктов ипотечного страхования и отработанная технология их внедрения гарантируют индивидуальный подход к каждому застрахованному, быструю оценку риска и заключение договора страхования. Конкурентоспособность страховой программы повышается за счет включения таких условий, как возможность уплаты страховой премии в рассрочку, корректировка страховой суммы и графика платежей в случае досрочного погашения ипотеки и т. д. И последний принцип, который должен учитываться при составлении страховой программы, чтобы она смогла выполнять свою роль на рынке – это доступность. Дополнительные расходы по страховым выплатам не должны быть непосильным бременем для заемщика в случае недостаточности средств, а премия по ипотечному страхованию должна рассчитываться исходя из экономически обоснованных страховых тарифов, с учетом таких особенностей ипотечного страхования, как снижение страховой суммы, сочетание страховых полисов и других факторов, оптимизирующих страховые выплаты.
...