Оценка качества и эффективности кредитной деятельности банка
Автор: irino4ka_23 • Октябрь 17, 2023 • Статья • 1,540 Слов (7 Страниц) • 130 Просмотры
Оценка качества и эффективности кредитной деятельности банка
Кредитный портфель – совокупность требований банка по кредитам, которые классифицированы по критериям, связанным с различными факторами кредитного риска или способами защиты от него. Качество кредитного портфеля показывает результативность кредитной политики, которую генерирует кредитная организация. О.М. Пеганова в своих трудах дает такое определение: «кредитный портфель банка – это совокупность остатков задолженности по активным кредитным операциям банка на определенную дату»[1].
Операции по кредитованию физических и юридических лиц являются основным источником дохода коммерческого банка. Со стороны физических лиц предъявляется повышенный спрос на различные кредитные продукты, предлагаемые банками[2]. Альфа–банк занимает активную позицию на рынке кредитования физических лиц.
Альфа–банк – крупнейший коммерческий банк в России, занимающий пятое место по размеру активов (на 1 января 2022 года – 5 726 461 718 тыс. руб.). По итогам 2021 года количество частных клиентов выросло до 22 млн., количество корпоративных клиентов превысило 1 млн. Прослеживается положительная динамика в течение 3 лет. С 2020 по 2022 год объем кредитного портфеля увеличился на 26,68 и 30,25% соответственно (табл. 4).
Таблица 4 – Динамика кредитного портфеля АО «Альфа–Банк» за 2020 – 2021 гг.
Показатель | Тыс. руб. | Изменение, % | ||||
На 01.01.2020 г. | На 01.01.2021 г. | На 01.01.2022 г. | 2021г./ 2020г. | 2022г./ 2021г. | 2022г./ 2020г. | |
Кредиты юр. лицам | 1 626 538 165 | 2 020 794 484 | 2 519 265 915 | +24,24 | +24,67 | +54,89 |
Кредиты физ. лицам | 666 290 481 | 883 791 356 | 1 263 847 156 | +32,64 | +43 | +89,68 |
Итого | 2 292 828 646 | 2 904 585 840 | 3 783 113 071 | +26,68 | +30,25 | +65,00 |
Это свидетельствует о привлечении новых кредитного портфеля увеличился на 611 757 клиентов новыми кредитными программами. 194 тыс. рублей (+26,68%), за период За период 01.01.2020 – 01.01.2021 гг. объем 01.01.2021 – 01.01.2022 гг. кредитный портфель увеличился на 878527231 тыс. рублей (+30,25%).
Кредиты юридическим лицам в 2021 году увеличились на 394 256 319 тыс. рублей (24,24%), а в 2022 году выросли до 498 471 431 тыс. рублей (24,67%). Так, кредиты физическим лицам в течение всего периода имели тенденцию к росту. На протяжении 2020–2021 гг. они увеличились на 217500875 тыс. рублей (26,68%), за период 2021–2022 гг. они увеличились на 380 055 800 тыс. рублей (30,25%). Из таблицы 1 видно, что на протяжении всех 3 лет кредиты юридическим лицам составляют большую часть кредитного портфеля. Тем не менее, удельный вес кредитов физическим лицам растет (табл. 5).
Таблица 5 – Структура кредитного портфеля АО «Альфа–Банк» за 2020 – 2021 гг., %
01.01.2020 | 01.01.2021 | 01.01.2022 | |
Кредиты юр. лицам | 70,94 | 69,57 | 66,59 |
Кредиты физ. лицам | 29,06 | 30,43 | 33,41 |
Итого | 100 | 100 | 100 |
За анализируемый период доля розничного кредитования выросла на 4,35%. Рост кредитного портфеля в Альфа–Банке – это позитивная тенденция. Рассмотрим более подробно динамику кредитования физических лиц (табл. 6).
Таблица 6 – Динамика и структура кредитования физических лиц в АО «Альфа–Банк»
Показатель | Тыс. рублей | Изменение, % | ||||
На 01.01.2020г. | На 01.01.2021 г. | На 01.01.2022 г. | 2021г./ 2020г. | 2022г./ 2021г. | 2022г./ 2020г. | |
Потребительские кредиты | 666 290 481 | 883 791 356 | 1263847156 | +32,64 | +43 | +89,68 |
Сроком до 180 дней | 160 641 052 | 174 730 371 | 219 128 335 | +8,77 | +25,41 | +36,41 |
Уд. вес, % | 24,1 | 19,77 | 17,33 | – | – | – |
Сроком от 181 дня до 1 года | 1 374 848 | 1 098 540 | 1 438 760 | –20,10 | +30,97 | +4,65 |
Уд. вес, % | 0,20 | 0,12 | 0,11 | – | – | – |
Сроком от 1 года до 3 лет | 39 575 344 | 24 815 673 | 30 221 042 | –37,30 | +21,78 | –23,64 |
Уд. вес, % | 5,93 | 2,8 | 2,39 | – | – | – |
Сроком более 3 лет | 417 386 129 | 623 330 084 | 983 962 318 | +49,34 | +57,86 | +135,74 |
Уд. вес, % | 62,64 | 70,52 | 77,85 | – | – | – |
Овердрафты и прочие предоставленные средства | 11 173 518 | 8 022 126 | 8 746 455 | –28,20 | +9,03 | –21,72 |
Уд. вес, % | 1,67 | 0,9 | 0,69 | – | – | – |
Просроченная задолженность | 36 139 590 | 51 794 562 | 57 392 117 | +43,32 | +10,81 | +58,81 |
Уд. вес, % | 5,42 | 5,86 | 4,54 | – | – | – |
...