Банковские вклады

ТЕМА: Банковские вклады

Хочу обратить ваше внимание на то, что во всем банковском законодательстве, а также в Гражданском кодексе РФ закрепляется понятие о вкладах, а не о депозитах.

Так, в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» дается следующее понятие вклада:

ВКЛАД – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременное выполнение своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых отдается вкладчику.

Поэтому, если вам предлагают поместить свои средства под процент различные «не банковские» предприятия, то прежде чем расстаться с собственными кровно заработанными хорошо подумайте о последствиях – вернуть такие средства будет проблематично, а зачастую невозможно, так как такте сотрудничество выходит за правовые нормы размещения вкладов.

После такого небольшого «лирического» отступления давайте вернемся к банковским вкладам. Рассмотрим их виды, сравним надежность и доходность.

Различают два основных вида банковских вкладов: вклад до востребования и срочный вклад.

Первый – вклад до востребования – предполагает вложение денежных средств под определенный процент, но без оговоренного срока. Такой вклад популярен среди людей, которым важно иметь возможность отозвать денежные средства по первому требованию. Ставки, или банковский процент, по такому виду вклада очень мала и на данный момент в большинстве банков она составляет 0,01%.

На размер ставки до востребования нужно обратить пристальное внимание, ведь от него зависит доходность вашего вклада в случае, если деньги нужно срочно забрать.

Сразу напрашивается вопрос, почему процент такой мизерный? В ст. 837 ГК РФ прописано, что вклады до востребования не имеют ограничений по срокам хранения и выдаются клиенту при первом требовании. Банкам такой расклад совершенно не нравится, ведь получая денежные средства во вклад, банк должен их активно размещать, инвестировать, получать прибыль. А как можно инвестировать денежные средства клиента, когда он может вернуться за ними в любую минуту?! По этой причине процент до востребования такой низкий и так сильно отличается от процента по срочному вкладу, когда в договоре прописываются конкретные сроки, временный промежуток хранения средств.

Второй вид банковского вклада – срочный вклад, предполагает внесение средств на банковский депозит под определенный процент и на оговоренный срок. По окончании срока вклада деньги можно снять либо продлить вклад. Изъять денежные средства заранее можно только с полной или частичной потерей процентов. Вернуть средства клиенту банк все равно обязан, так как они ему принадлежат.

Выделяют следующие виды банковских вкладов с заранее оговоренным сроком размещения денежных средств:

- накопительные,

- расчетные,

-сберегательные вклады,

- специализированные программы.

Накопительные вклады предполагают возможность пополнения. Это позволяет в любой момент вносить свободные средства в дополнения к основной сумме и получать на них также доход. Клиенты предпочитают использовать такие депозитные вклады для сбора средств на определенную крупную покупку или иную цель. Чаще всего это могут быть отдых, недвижимость или транспортное средство. В банках даже существуют специальные вклады с пополнением: автомобильные или жилищные, предполагающие сохранение и накопление денег на определенный товар.