Элементы договора банковского вклада

Элементы договора банковского вклада

1.1. Стороны договора банковского вклада

Субъектами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числу банковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта. К таким операциям в соответствии с п.п. 1-5 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» относится «привлечение во вклады денежных средств физических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц; инкассация денежных средств... и кассовое обслуживание физических и юридических лиц».Интерес лица, заключающего с банком договор банковского вклада (вкладчика), состоит в получении возможно больших процентов на вложенные по вкладу денежные средства и обеспечении наименьшего риска потери вложенных средств. Соответственно интерес банка состоит в привлечении свободных средств вкладчиков, аккумуляции их и использовании в течение срока действия договора вклада в целях извлечения прибыли в форме выдачи кредитов на более выгодных, чем договор вклада, условиях или вложении этих средств в инвестиционные проекты в различных отраслях экономики. Предъявляемые к субъектам предпринимательской деятельности, претендующим на право участия в банковской деятельности в форме привлечения средств вкладчиков, требования играют определенную защитную роль. В частности, ч. 2 ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает два условия, при соблюдении которых у субъекта банковской деятельности возникает право на привлечение денежных средств во вклады: во-первых, он должен быть кредитной организацией и, следовательно, отвечать требованиям ч. 2 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предъявляемым к данному виду субъектов права; во-вторых, такой субъект должен иметь отдельную лицензию на привлечение денежных средств населения во вклады либо генеральную лицензию на осуществление банковских операций. Соответственно привлечение денежных средств населения во вклады любым лицом, не являющимся банком или не имеющим упомянутой лицензии, по действующему законодательству является неправомерным. Действительно, не все банки, заинтересованные в работе со средствами вкладчиков-резидентов, вправе получить соответствующую лицензию, поскольку ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кроме указанных выше устанавливает и такие требования. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается. Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

−размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;

−банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка. Для того чтобы иметь право привлечения средств населения в иностранной валюте, банк дополнительно должен получить специальную лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях