Целесообразность введения государственных гарантий банковских вкладов

Эссе по экономике на тему:

«Целесообразность введения государственных гарантий банковских вкладов»

Введение

Современная экономика является очень сложной структурой, успешное функционирование которой зависит от взаимосвязанной работы ее элементов. Одними из важнейших элементов современной экономики являются банки, деятельность которых основана в первую очередь на вкладах. Современные люди все чаще пользуются услугами банков, для того чтобы воспользоваться кредитом, перевести деньги быстро на большие расстояние и т. п., но в вопросе вкладов и хранения денег банки все еще пользуются недоверием граждан. Первопричиной такого положения является недостаточность предоставляемых вкладчикам гарантий со стороны банков и государства, однако способно ли государство улучшить положение введением дополнительных государственных гарантий для банковских вкладов? В этой проблеме нам и предстоит разобраться.

Сначала рассмотрим понятие и функции современного банка. В жизни и деятельности современного человека, общества и государства банки играют очень большую роль. Современная теория экономики рассматривает их как особую категорию посредников в финансовых отношениях, характеризуя их следующими существенными признаками:

- банки осуществляют обмен долговыми обязательствами;

- они формируют свои собственные обязательства на основе фиксированных по суммам и высоколиквидных вкладов;

- банки формируют свои кредитные ресурсы за счет заемных средств, что ставит их в зависимость от различных факторов, как внешних, так и внутренних и вызывает необходимость ставить их деятельность под контроль особой надзорной системы органов во главе с центробанком;

- банки имеют право открывать и обслуживать различные счета и эмитировать безналичные платежные средства, обеспечивая таким образом функционирование платежной системы.

Таким образом, выделяются основные функции банка:

1) аккумулирование финансовых средств;

2) трансформирование ресурсов;

3) регулирование денежного оборота.

Главная функция банка – аккумулирование финансовых средств и использование их в обороте – реализуется исключительно за счет средств, которые банк занимает у вкладчиков. Такой вид накопления денег, когда они не изымаются из оборота, называется кредитным накоплением. Деньги, поступающие в банк, не выходят из употребления. Банк предоставляет накопленные средства нуждающимся в них организациям и частным лицам, поэтому деньги продолжают работать на экономику, банк и их владельца, принося последним доход в виде процентов.

Однако все чаще люди отказываются от вкладов в банки и пользуются более традиционным способом накопления денежных средств – тезаврацией. Тезаврация – это форма наличного накопления денег, которая ведет к изъятию денег из оборота, так как в течение всего периода хранения они не могут быть использованы, что в целом является нежелательным обстоятельством для экономики. Сохрание финансов в наличной форме не приносит дохода и единственным преимуществом такого накопления является максимальная ликвидность аккумулированных средств.

Очевидно, что наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с тем, что необходимые финансовые средства всегда под рукой, однако такое хранение денег лишает человека возможности получать доходы в виде процентов по вкладу. Исходя из этого, можно определить, что для экономики полезным будет определенное соотношение кредитного накопления и тезаврации, при котором оптимальное количество денежных средств будет постоянно находиться в обороте, а определенное количество денег люди смогут держать у себя в наличной форме для удобства.

В современных развитых странах