Договор банковского вклада по российскому гражданскому законодательству

Е.И. Сименова

Студентка 1 курса

ГОУ ВО МО «ГСГУ», гр. 18ГПм-о-11

Научный руководитель

Н.Н. Ковров

доцент кафедры предпринимательского права

ГОУ ВО МО «ГСГУ»,

к.ю.н. юридических наук,

доцент кафедры предпринимательского права

Договор банковского вклада по российскому гражданскому законодательству.

Договор банковского вклада есть один из наиболее известных, общеустановленных и привычных для граждан и организаций видов банковских операций. Он является значимым правовым инструментом, с помощью которого банки и кредитные организации осуществляют привлечение денежных средств вкладчиков для последующего их размещения. Это происходит и для того, чтобы поддерживать финансовую систему страны, содействуя нормальному прохождению и развитию товарно-денежных связей в государстве.

Положения о договоре банковского вклада регулируются главой 44 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), Федеральным законом от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ «О банках и банковской деятельности»), а также подзаконными актами, изданными Центральным Банком Российской Федерации.

Так, ст.834 ГК РФ определяет договор банковского вклада (депозита) как соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором^[1]. Кроме того, вкладчик-гражданин может попросить кредитную организацию перечислить денежные средства на указанный им счет вместо выдачи вклада и процентов на него «на руки», но при условии, если иное не предусмотрено законом.

Необходимо отметить, что договор банковского вклада, по которому вкладчиком является гражданин, т.е. физическое лицо, является публичным, а юридические лица, если иное не предусмотрено законом, не имеют права перечислять денежные средства, находящиеся во вкладах (депозитах) другим лицам. Кроме того, он еще является и договором присоединения^[2]. Условия такого договора определяются банком в формулярах или иных стандартных формах^[3].

Из официального понятия договора банковского вклада следует понимать, что данный договор является реальным, так как для его заключения помимо письменного документа, необходима передача предмета вклада или внесения его на корреспондентский счет. Таким образом договор будет считаться заключенным с момента такой передачи^[4]. Однако, если при подписании договора предмет вклада не будет передан банку, соответственно, и банк не обязан будет возвращать сумму вклада, так как такой договор будет считаться незаключенным. Из этого следует, что договор банковского вклада является казуальной сделкой.

Также, упомянутый выше договор считается односторонне-обязывающим и возмездным. После заключения договора на банк возлагается три обязательных обязанности:

1. вернуть внесшему вклад лицу сумму такого вклада на условиях, указанных в договоре;
2. выплатить проценты вкладчику как вознаграждение за весь период пользования средствами;
3. обеспечить возврат вклада способами, предусмотренными гражданским законодательством РФ.

Вкладчик же имеет лишь права, вытекающие из вышеуказанных обязанностей банка.

По общему правилу банковские вклады принимаются банками, однако и иные кредитные организации также вправе принять депозит от юридического лица, если такие организации имеют в соответствии с законом право принимать эти депозиты. Это так называемые небанковские депозитно-кредитные организации, которые имеют право привлечение депозитов в соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации от 21.09.2001 г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные организации»^[5]. П.4 ст. 834 ГК РФ прямо указывает на то, что в таких случаях все правила настоящей главы будут применяться и к указанным выше кредитным организациям.