Правовые вопросы совершенствования института банк вклада

Глава 2 Правовые вопросы совершенствования института банк
вклада.
2.1. Пути развития обязательного страхования банковских вкладов
Важнейшей и неотъемлемой сферой финансовой системы любого государства является страхование. Это особые отношения по защите интересов юридических и
физических лиц Российской Федерации, ее субъектов
и муниципальных образований при наступлении определенных страховых
случаев за счет денежных фондов. Они формируются из уплаченных
страховых взносов, а также за счет иных
средств страховщиков. Экономическая защита имущественных интересов субъектов хозяйственной деятельности возможна благодаря такой налаженной системе.
Обязательное страхование банковских вкладов, это особый вид страхования, в РФ.
В основе такой программы важными моментами являются: 1.Образование самого фонда, в который направляются банковские взносы; 2.Совет уполномоченных с правами проверки банков;3. Разрешенный перечь, куда банк может направлять свои средства.
По примеру Нью-Йорка, банковскую программу по страхованию вкладов, применили и другие штаты. Но произошло разорение фондов, сокращение банков и программа сошла на нет.
Великая американская депрессия 1929-1933 г.г. дала новый толчок к разработке банковских программ страхования вкладов, т.к. произошло разорение большого количества банков и вкладчиков. Именно тогда, и появилось учреждение Федеральной корпорации по страхованию вкладов. (Federal Deposit Insurance Corporation - FDIC). Оно помогало, при банкротстве банка, сохранять вклады. Такая система работала на общегосударственном уровне. В этот период число банкротств банков сократилось с 2000 до 15 в год и активизировалась вся банковская система страны.
Затем данная система защиты вкладов, в разных вариантах, стала успешно использоваться и в других государствах. Но такие системы очень отличаются друг от друга в разных странах. В Германии и Франции это система добровольная и существует на основе межбанковских соглашений. В США, Нидерландах и Японии эта система обязательная.
И управление у них разное: в США и Канаде – государственное; во Франции, Италии, Германии-частное и смешанное в Японии.
Не везде существует обязательная защита банковских вкладов. Иногда, сам вкладчик рассчитывает свои риски и несет ответственность при разорении банка, т.к. нет системы страхования вкладов. Это происходит в Новой Зеландии, где существует открытость и прозрачность банковских операций, позволяющая самому вкладчику нести ответственность за свои действия.
Заменой страхования вкладов, в Австралии, стало первостепенность исполнения требований владельца вклада перед другими требованиями сторонних учреждений.
Самая первая попытка создания защиты банковских вкладов в России связана с циркуляром
ЦБ РСФСР от 30.04.91 года «О порядке формирования
фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам
разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков от
банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках». Началась защита кредитных организаций от краха, с помощью образования соответствующих фондов и страхования самих банков. Так было до 1994 года.
Далее появилось Агентство по реструктуризации кредитных
организаций (далее — АРКО) для создания новой банковской системы РФ.
На смену ему пришло Агентство по страхованию вкладов
(далее — АСВ), работающее и по ныне.
Затем появился Закон о страховании вкладов, что стало результатом обновления банковской системы. И в полном объеме страховая система защиты вкладов заработала только в 2004 году.
В любом государстве банки являются главной частью. Их наполненность определяет экономику страны. В них хранятся финансы, они занимаются перераспределением денежных средств, развивают различные отрасли экономики, определяют жизненный уровень людей.
Поддержка прочности банковской системы и доверие к ней населения, это первостепенные задачи государства.  Такая работа, согласно документам Конституционного Суда нашего государства, предусматривает заключение различных договоров по банковским вкладам с дальнейшим получением прибыли и возможным экономическим риском, т.к. это в основе своей предпринимательская деятельность с целью получения прибыли. В результате этого может возникнуть страховой случай – банкротство с отсутствием возмещения банковского вклада, согласно закону. Для противодействия этому и появилось обязательное банковское страхование вкладов граждан и юридических лиц. Это укрепляет доверие к финансовой системе страны, увеличивает приток денег граждан, и обеспечивает законные интересы населения РФ.
Высокий уровень отзыва лицензий у банков, в данный момент, связан с неустойчивостью и изменчивостью финансовой системы. Собственники банков имеют большие издержки. Лояльность юридических и физических лиц к банкам, при этом, снижается. Но уровень доверия можно повысить через институт обязательного страхования вкладов. Это же придаст прочность и надежность банковской системе.
Очень маленькие выплаты при банкротстве банка в 1,4 миллиона рублей для одного банка, вот главная проблема данной Страховой системы. Для сравнения. В Евросоюзе это 100 тысяч евро при разорении банка каждому вкладчику. В США выплачивается 250 тысяч долларов. Среднестатистический вклад россиян равен 1,4 миллиона рублей и даже он не покрывается гарантировано страховкой. И привлечение большего потока денег возможно только через значительное повышение страховых денег.
Расширение системы обязательного страхования вкладов, тоже, является приоритетной задачей. Ранее, до 2014 года, только физические лица подпадали под такую систему. Других же вкладов, например ИП, это не касалось. Хотя, для них возмещение потерянных банковских денег, тоже большая проблема. Теперь, согласно Закону от 28.12.13 года «О негосударственных пенсионных фондах» банковские вклады ИП также подлежат обязательному страхованию.
Так же юр лица сталкиваются с проблемами, т.к. страхование их вкладов возможен только в добровольном порядке. Только в ходе процедуры банкротства банка такие лица могут предъявить финансовые требования на возмещение. В 2016 году, в ходе таких разбирательств, обязательства перед юридическими лицами были закрыты лишь на 16%, и это говорит об их уязвимости. В то же время обычные граждане, получили 70% своих сбережений.
Поэтому юридическим лицам приходится изобретать и применять некоторые способы обхода