Проблемы договорного регулирования страхования предпринимательских рисков

ПРОБЛЕМЫ ДОГОВОРНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ

Осетрова Елена Алексеевна,

Средне-Волжский институт (филиал) ВГУЮ (РПА Минюста России) (г. Саранск), магистрант

В статье анализируются проблемы договорного регулирования страхования предпринимательской деятельности, а также рассматриваются основные проблемы, связанные со страхованием рисков в предпринимательской деятельности. Это объясняется тем, что данный вид деятельности всегда связан с некоторыми рисками, как внешними, так и внутренними, поскольку любые решения, принимаемые в процессе осуществления предпринимательской деятельности, несут в себе возможные неудачи, потери, то есть являются рисковыми. Страхование предпринимательских рисков становится одним их важнейших условий качественного управления финансовой политикой организации, так как является мощным финансовым инструментом, способным не только быстро восполнить внеплановые убытки, но и придать бизнесу необходимую, на сегодняшний момент времени, стабильность, сохранив имидж компании и деловую репутацию.

Ключевые слова: страхование, договор, предпринимательский риск, страхование ответственности, убыток.

PROBLEMS OF CONTRACTUAL REGULATION OF BUSINESS RISK INSURANCE

Osetrova Elena,

The article analyzes the problems of contractual regulation of business insurance, and also considers the main problems associated with risk insurance in business activities. This is due to the fact that this type of activity is always associated with some risks, both external and internal, since any decisions taken in the course of business activities carry possible failures, losses, that is, they are risky. Insurance of business risks is becoming one of the most important conditions for the quality management of the financial policy of the organization, as it is a powerful financial tool that can not only quickly make up for unplanned losses, but also give the business the necessary stability, at the present time, to preserve the company's image and business reputation.

Key words: insurance, contract, business risk, liability insurance, loss.

Любая предпринимательская деятельность подвержена тем или иным рискам, которые могут возникнуть при определенной предпринимательской деятельности, связанной с производством продукции, реализацией товаров и предоставлением услуг, товарно-денежными операциями, коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

Риск в любой деятельности является потенциально возможной опасностью, которая влечет за собой потерю ресурсов или неполное получение доходов в сравнение с прогнозируемой величиной.

Изучая источники возникновения предпринимательских рисков, можно выделить: внутренние и внешние. К внутренним относятся такие риски, которые возникают непосредственно внутри самой организации (низкий уровень квалификации кадров, некомпетентность, конфликты и так далее). К внешним источникам рисков можно отнести те, которые неподвластны компании, то есть когда она не может оказывать на них влияние (стихийные бедствия, забастовки, военные действия, изменения законодательства и системы налогообложения, национализация и так далее) [4].

Чтобы избежать или минимизировать последствия рисков, необходимо прибегнуть к их страхованию. Данный процесс можно рассматривать с двух позиций:

- юридической – страхование рисков является юридической связью между страховщиком и конкретным страхователем, которая характеризуется наличием у них субъективных прав и обязанностей;

- экономической – при которой страхование рассматривается как механизм защиты предпринимателя от неблагоприятных событий и их последствий в предпринимательской деятельности и обеспечивает перераспределение рисков.

Страхование предпринимательских рисков представляет собой защиту какого-либо бизнеса, дела от рисков неполучения прибыли ожидаемых доходов по причинам неисполнения договорных отношений с контрагентом застрахованного предпринимателя или из-за других измененных условий, которые не зависят от застрахованного лица.

Оценка рисков по предпринимательскому страховому полису определяется несколькими способами:[3]

1. Оценка индивидуальных оценок – когда страховщик произвольно оценивает сначала специфику основной деятельности предпринимателя, а затем изменяет оценку по мере нахождения особенностей бизнеса: наличие инновационных и научных исследований, научно-технического достижения создание крупногабаритных производственных объектов.
2. Оценка средних величин – в специальной базе страховой компании риски фиксируются по определенным группам и подгруппам, на которую ориентируются страховщики при оценивании степени рисков той или иной деятельности компании.
3. Метод процентов – происходит анализ отклонений (положительных или отрицательных) от средних показателей от того или иного риска, затем происходит вычисление процентов в виде скидок или дополнительных надбавок

Представленные способы оценки рисков должны отражать критерии универсальности, случайности и непредсказуемости, потому как в иной ситуации, страховой инцидент может оказаться не признанным, что повлечет за собой признание страховщиками умышленный случай.