Банкiвський вклад

БАНКІВСЬКИЙ ВКЛАД

1. Поняття та правова природа договору банківського вкладу (депозиту).

З самого початку вважалось шо цей договір є дог зберігання. РПП «депозітум» - передача рухомої речі в тимчасове безвідплатне зберігання, тобто ми укладали реальний контракт за яким ми щось передавали комусь. Тому цей предмет який передавався - він передавався на зберігання (безоплатне). Звідти бере начало різноманітні позиції науковців щодо правової природи, але на сучасному етапі ми зберегти лише і використовуєм лише сам термін «депозит», тобто що ми можемо впродовж певного строку отримувати якісь відсотки і власне банк може отримувати винагороду за здійснення операцій з тими грішми. Фактично зберігання як такого нема!!!

Банк є володільцем цих грошей але він не має права користування і розпорядження. Те що він здійснює якісь операції для того аби виплатити потім певну суму і проценти це лише такі дії аби вкладник у вигідному становищі був і міг їх в кінцевому результаті після спливу строку на який укладений договір отримати фінансову вигоду з якою метою він укладав цей договір. Тому цей термін дещо здеформований і в нас є зовсім інші положення щодо даної термінології.

Як ми можемо зрозуміти правова природа цього договору є дискусійною 

Відповідно до ч. 1 ст. 1058 ЦК України договором банківського вкладу (депозиту) є правочин, за яким одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), що надійшла, зобов’язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї або дохід в іншій формі на умовах та в порядку, встановлених договором.

Досліджуючи правову природу договору банківського вкладу ряд учених висловлюють неоднозначні твердження на цей рахунок. Одні кажуть що він є договором зберігання, позики, іррегулярного зберігання (бо предметом є речі, які наділені родовими ознаками і кредитні установи не зберігають грошові кошти у буквальному розуміння, вони лише ними оперують і здійснюють операції і використовують їх у своїй діяльності. Банківська система лише перерозподіляє ці кошти в кожен отримує якусь вигоду)

Представники іншого напряму вказують на те, що договір банківського вкладу належить до договорів особливого роду (sui generis). Вони наголошують на тому, що договір банківського вкладу не вписується в будь-яку договірну родову конструкцію, тому і визначається як самостійний договір. Одночасно вказують на те, що договір банківського вкладу має суттєві відмінності віддоговору зберігання, позики, рахунку.

****М. М. Агарков прийшов до компромісного висновку, зазначаючи, що строковий вклад слід віднести до договору позики, а вклад на вимогу — до іррегулярного зберігання. Під іррегулярним зберіганням він розумів договір, який займає проміжне становище між позикою та зберіганням. Узагальнюючи позицію М. М. Агаркова слід вказати, що договір банківського вкладу він відносить саме до змішаних договорів. Прибічником такої концепції є Є. В. Карманов. Однак, на його думку, договір банківського вкладу (депозиту) в іноземній валюті, як договір змішаного типу поєднує наступні елементи: 1) договір позики в іноземній валюті, 2) договір банківського кредиту в іноземній валюті, 3) договір банківського вкладного (депозитного) рахунку в іноземній валюті.

Основні ознаки, що характеризують договір банківського вкладу як самостійний договір:

• відплатність договору банківського вкладу та суть підприємницької діяльності банка, що здійснюється з метою отримання прибутку шляхом залучення вільних грошових коштів і подальшого їх розміщення, дає можливість сформувати мету відповідного правочину як взаємне волевиявлення сторін на досягнення певного економічного результату;
• у системі цивільних правочинів виділений в окремій главі ЦК і відповідно підпорядковується спеціальним нормам актів цивільного законодавства України;
• поряд з диспозитивними нормами права щодо регулювання відносин між банком та вкладником положеннями ЦК передбачено запровадження до регулювання цих відносин імперативні норми;
• предметом депозитних відносин можуть бути лише гроші, які розглядаються як об’єкт цивільних прав і відзначаються досить складним юридичним режимом цивільного обігу, що обумовлений речово-правовим та зобов’язальним характером;
• особливість суб’єктного складу цього договору полягає в тому, що споживачем відповідної фінансової послуги може бути будь-яка фізична чи юридична особа, але послугонадавачем може виступати тільки банк;
• для договору банківського вкладу за участю вкладника – фізичної особи застосовуються правила публічного договору;
• дотримання письмової форми є обов’язковою умовою чинності договору банківського вкладу;
• відносини щодо строкового вкладу за участю фізичної особи передбачають можливість дострокового отримання суми вкладу та сплати процентів;
• при нарахуванні відсотків за вкладом чинним законодавством передбачений спеціальний порядок;
• наявність правового режиму щодо порядку укладення договору банківського вкладу на користь третьої особи та зарахування на рахунок за банківським вкладом грошових коштів, які надійшли до банку на ім’я вкладника від іншої особи;
• з метою мінімізації ризику неповернення вкладу фізичній особі відповідно до закону гарантується виплата певної компенсаційної грошової суми, що є чинником, який впливає на формування умов договору;
• можливість застосування в депозитних відносинах юридичного документа (ощадної книжки), що підтверджує факт укладення договору банківського вкладу з фізичною особою і внесення грошових коштів на її рахунок за вкладом або цінного паперу (ощадного сертифікату), який підтверджує суму вкладу, внесеного у банк, і права вкладника (володільця сертифіката) на одержання зі спливом встановленого строку суми вкладу та відсотків, встановлених сертифікатом, у банку, який його видав.

Чому самостійний:

.відносини врегульовуються нормами публічного права, цивільного

.можна достроково отримати суму вкладу і тоді змінюються умови договору

.позика - будь які особи. Тут ні

.позика - предмет будь які речі. Тут грошові кошти

.зберігання - строк + пролонгація. Тут ні

Відмінний за регулюванням, суб’єктами, строку, предметом

Договір вкладу супроводжується відкриттям рахунку. Є різновидом вкладу?? ВОНИ САМОСТІЙНІ