Оценка вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком

Содержание

Исходные данные        3

1 Расчёт аннуитетного платежа        4

2 Расчёт платежей по страхованию жизни, трудоспособности заёмщика и недвижимого имущества, находящегося в залоге        5

3 Оценка вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком        6

3.1 Оценка платежеспособности потенциального заемщика.        6

3.2 Оценка кредитоспособности потенциального заёмщика.        8

3.3 Достаточность собственных денежных средств        8

4 Составление графика платежей по стандартному (аннуитетному) кредиту        9

5 Расчёт налогового вычета при покупке квартиры с помощью ипотечного кредита        13

6 Рассмотрение альтернативного варианта и вывод о целесообразности взятия ипотечного кредита        13

ПРИЛОЖЕНИЕ А        15

Пример договора ипотеки        16

Список использованных источников        19

Исходные данные

Молодая семья из двух человек планирует улучшение жилищных условий - покупку 3-х комнатной квартиры общей площадью 76 м2 на 18 этаже в новом 18-ти этажном доме по адресу г. Нижний Новгород, ЖК «Новая Кузнечиха», ул. Бархатная д.16. Застройщик - ООО "Инградстрой" (ГК «Столица Нижний»).

[pic 1]

Рисунок 1 – Проект застройки жилого комплекса

[pic 2]

Рисунок 2 – План квартиры

Стоимость данной квартиры составляет на 25 апреля 2019 г. 4 259 580 руб. (56 047 руб. за м2). Дополнительно к стоимости квартиры клиент оплачивает 3% по Договору оказания услуг за комплексную риэлтерскую услугу агентства недвижимости «Столица Нижний РИЭЛТИ», обеспечивающую сопровождение клиента от заключения договора долевого участия до заселения в новую квартиру и оформления права собственности. Итого получается 4 259 580*1,03 = 4 387 367 руб. Стоимость коммунальных услуг составляет 7 000руб.

У молодой семьи имеется 3 087 367 руб. от продажи 3-х комнатной квартиры меньшей площади и худшей планировки. На оставшуюся сумму в 1 300 000 руб. они планируют взять ипотечный кредит в банке.

Застройщик ГК «Столица Нижний» имеет несколько банков-партнёров. Среди них Газпромбанк предлагает ипотеку с наименьшим процентом – 9,7% годовых.  Поэтому экономически целесообразно для заёмщика воспользоваться услугами именно этого банка.

Совокупный официальный чистый ежемесячный доход молодой семьи составляет 70 000руб., кредит планируют взять на 5 лет.

1 Расчёт аннуитетного платежа

Рассчитать месячный аннуитетный платёж можно по следующей формуле [4]:[pic 3]

х = 1300000*(0,00808 + ) = 27 429,65 руб.[pic 4]

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

[pic 5]

Чтобы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.

[pic 6]

2 Расчёт платежей по страхованию жизни, трудоспособности заёмщика и недвижимого имущества, находящегося в залоге

Расчёт производится с помощью калькулятора ипотечного страхования CalcSoft [5]. Общая сумма страховых платежей, выплаченных в течение кредитного периода, составит 22 825,97 руб. (рис.3). Среднее значение ежемесячного платежа по страховке в течение 5 лет (60мес.) - 457 руб. в месяц.

[pic 7]

[pic 8]

Рисунок 3 – График платежей по страховке

3 Оценка вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком

3.1 Оценка платежеспособности потенциального заемщика. Для этой цели рассчитываются следующие квалификационные соотношения:

3.1.1 Отношение ежемесячного (аннуитетного) платежа заемщика по жилищному ипотечному кредиту к его совокупному доходу:

К1 = ,[pic 9]

где: П — ежемесячные платежи по ипотечному кредиту;

        Д — ежемесячный совокупный чистый доход (после налогообложения).

В основном значение данного коэффициента не должно превышать 30-45%.