Дифференцированный и аннуитентная система платежей погашения кредита

Тема: Дифференцированный и аннуитентная система  платежей погашения кредита 

Суммы долга и процентной ставки могут вноситься:

Равными по сумме аннуитетными платежами. Величина взноса состоит из погашения основной суммы долга (тела кредита) и процентов за пользование ссудной задолженности. Форма подходит для краткосрочных договоров. Такой график удобен, тем, что заемщик ежемесячно уплачивает одинаковую сумму в одну и туже дату платежа, но в этом случае проценты погашаются быстрее чем основной долг, таким образом, переплата по кредиту получается существенной.

Уменьшающимися по сумме дифференцированными платежами. Проценты начисляются на остаток задолженности, что приводит к уменьшению суммы в течение действия договора. При использовании такой формы погашения основной долг делится на весь срок кредита, а проценты начисляются на сальдо задолженности, т.е. ежемесячный платеж содержит в себе выплаты по основному долгу и процентам, но в этом случае быстрее погашается сам кредит.

Таким образом, переплата по кредиту с дифференцированным графиком погашения будет меньше, чем при аннуитетном графике, но при этой форме погашения первые платежи будут существенно больше, чем при аннуитете, а в дальнейшем сумма платежей идет на уменьшение. Поэтому если финансовое положение заемщика не позволяет выплачивать высокие первоначальные взносы, то стоит отдать предпочтение аннуитетной форме погашения.

При выборе порядка погашения необходимо отталкиваться от расчета полной суммы договора. Выгодный вариант в зависимости от срока и суммы определяется практическим путем с использованием кредитного калькулятора. Программа размещена на официальных сайтах банков и отличается простотой в использовании.

Для погашения кредита заемщик должен обеспечить наличие на текущем лицевом счете Банка кредитора денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности к предусмотренной графиком погашения дате. Банк кредитор автоматически осуществляет погашение текущей задолженности в день, предусмотренный графиком, а при наличии просроченной задолженности она погашается в день поступления средств на счет.

Таким образом происходит списывание долга практически во всех финансово-кредитных организациях.

Дифференцированный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда сумма задолженности поделена на равные части, а процент начисляется в зависимости от того, что осталось.

Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих.

Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту.

Вторая часть — убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа идет на погашение процентов по кредиту.

При дифференцированной схеме погашения кредита, ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга, а оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.

Размер основного платежа вычисляется следующим образом: необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев, за который планируется погашение кредита, полученное число и будет являться основным платежом.

B= Р / n ,

где
B – основной платёж,  Р – размер кредита,  n – количество месяцев

Для расчета начисленных процентов нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

jn = Pn * J / 12,

 где

jn – начисленные проценты,  Pn — остаток задолженности на период, J – годовая процентная ставка по кредитy.

Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину из приведённой выше формулы, необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов и всё это вычесть из общей суммы платежа.