Фiнансова стратегiя iпотечного кредитування фiзичноi особи

ФІНАНСОВА СТРАТЕГІЯ ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНОЇ ОСОБИ

Іпотечний кредит (іпотека) - кредит, що видається для покупки нерухомості під заставу нерухомості як забезпечення повернення кредиту. Зазвичай це довгострокова позика, що видається терміном від 10 до 30 і більше років. Іпотечний кредит може бути отриманий як під забезпечення нерухомістю, що вже є у власності, так і під забезпечення нерухомості - як готової, так і тієї, що будується. Забезпеченням за кредитом може бути квартира, будинок або земельна ділянка. Іпотечний  кредит може бути використаний  на інші цілі - наприклад, на  ремонт  квартири [2, c.247].

Закон України «Про іпотеку», визначає, що іпотека це - забезпечення - виконання зобов'язання  відносно  нерухомого  майна, що іпотекодавець  використовує, згідно цього іпотекодержатель  має  право у разі  невиконання  вимог  дебітором, забезпеченим  заставою, задовільнити свої вимоги за рахунок предмету застави в порядку, встановленому законом" [10].

Залежно від предмета іпотеки виділяють:

-іпотеку житла,

-іпотеку земельних ділянок,

-іпотеку комерційної нерухомості (комерційну іпотеку).

В цілому послуги іпотечного кредитування можна умовно розділити на категорії:

• кредит на придбання квартир в новобудовах. В цьому випадку позичальник може оформити позику на майно на початкових етапах зведення об'єкта, істотно заощадивши на його вартості;
• іпотека на нерухомість за містом. Підійде, якщо позичальник хоче придбати дачу, котедж на березі моря, або стати власником таунхаусу;
• кредит на будівництво будинку. Надається власникам земельних ділянок, які хочуть побудувати будинок за кредитні кошти;
• іпотека на вторинну нерухомість. Найпростіша в оформленні іпотека. Також відрізняється оптимальною процентною ставкою і мінімальними термінами укладання угоди [7].

Для розуміння теми реферату та з'ясування наших завдань розглянемо також деякі визначення.

Фізична  особа — це суб'єкт  правових  відносин,  що  є  конкретною  однією  людиною.

Житло є суттєвим елементом для задоволення базової потреби — наявності даху над головою. Проте житло — це не лише дах і стіни, це місце для сну, харчування, відпочинку, створення сім’ї. Житло  береже людину від загроз зовнішнього світу, створюючи атмосферу безпеки, визначеності, дає змогу протистояти навколишньому хаосу. Всі ці фактори перетворюють  житло на дім [6, c.3].

Тому рано чи пізно перед особою постає питання щодо житла. Розглядається можливість оренди, купівлі чи іпотеки.

Оскільки фізичні особи – це представники домогосподарств, то доречним видом іпотечного кредитування для фізичних осіб є саме іпотека житла.

Кредит – це відповідальне рішення, яке потребує збалансованого аналізу та розробки особистої фінансової стратегії.

Особиста фінансова стратегія – це збалансований довгостроковий план управління фінансами, призначений для оптимізації фінансової сторони життя та підвищення ймовірності досягнення життєвих цілей.

Фінансова стратегія включає деякі етапи, а саме:

-комплексний аналіз поточного фінансового стану та пояснення стратегічних цілей фінансової діяльності, що передбачає розробку перспективних планів і нормативів,

- розробка фінансової політики,

-визначення термінів досягнення окремих стратегічних цілей та узгодження їх між собою.

Отже можемо зробити висновок, що фінансова стратегія іпотечного кредитування фізичної особи – це збалансований довгостроковий план управління іпотечним кредитом фізичною особою, що в результаті дає змогу забезпечити житлом чи оптимізувати фінансову сторону життя людини.

Іпотечне кредитування є потужним інструментом активізації  економічної діяльності, що в умовах економічної кризи набуває особливої ваги [14].

Обсяги іпотечного кредитування у 2021 році можемо побачити на рис. 2.1. З рисунку видно, що обсяги іпотечного кредитування у минулому році збільшувався і вторинний ринок займає постійно більшу частку, що свідчить про певні переваги іпотеки житла з вторинного ринку.

[pic 1]

Рис. 2.1. Обсяги іпотечного кредитування у 2021 році (млн грн)[13]

Для прийняття рішень також важливо проаналізувати обсяги  виданих кредитів у розрізі регіонів. З рисунку 2.2.  можна  дізнатися про обсяги та вартість іпотечних кредитів. Найбільший  обсяг кредитів у 2021 році виданий у Києві, Київській, Львівській, Харківській, Дніпропетровській та Одеській областях. Отже, слід враховувати що вартість нерухомості у цих регіонах може бути вищою.