Сущность, содержание и основные черты ипотечного кредитования

1.1. Сущность, содержание и основные черты ипотечного кредитования.

Ипотечный кредит — целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, где залогом может выступать недвижимость, имеющаяся в собственности у заемщика, либо недвижимость, которую заемщик собирается приобрести за счет предоставляемых средств банком.

Термин «ипотека» имеет греческие корни и переводится как залог, заклад. Залог – это имущество, должника, которое является гарантией выполнения обязательств перед кредитором. В противном случае, кредитор вправе реализовать имущество должника для полного или частичного погашения долга.

Понятие «ипотека» и «ипотечное кредитование» тесно взаимосвязаны, но не идентичны. Ипотечное кредитование следует понимать, как систему финансово-экономических отношений, включающую в себя ипотеку как базовую подсистему - составную часть. То есть ипотечное кредитование является одним из видов сделки с недвижимым имуществом, обеспечение обязательств по которому осуществляется с помощью ипотеки.

Получается, что ипотека – это такая форма залога, при которой должник закладывает недвижимость с целью получить ипотечный кредит. Это могут быть: земельные участки, предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания; машино-места.

Сущность ипотечного кредита состоит не только в залоге недвижимости в качестве обеспечения, а в его целевом использовании – приобретении или строительстве недвижимости.

Институт ипотечного кредитования был создан с появлением Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года и существенно повлиял на процесс формирования отечественного ипотечного рынка. Во второй статье прослеживается понятие ипотеки: «ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле- продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда”. [1]

Ипотечное кредитование – это сложный механизм, который обеспечивает финансами рынок недвижимости, подкреплен ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», основан на рыночном регулировании взаимоотношений между участниками договора; регулируется государством в целях решения социальных проблем.

Чтобы подчеркнуть многогранность ипотечного кредитования нам следует рассмотреть его функции:

1. Разрешение противоречия между недостаточным уровнем текущих доходов и потребностью в финансовых ресурсах;

2. Разрешение противоречия между высокой стоимостью объектов недвижимости и уровнем доходов экономических субъектов;

3. Расширение возможностей и сокращение времени удовлетворения хозяйственных и личных потребностей;

4. Обеспечение согласования интересов заемщика и кредитора;

5. Обеспечение процесса межотраслевого перелива капиталов;

6. Изменение объема и структуры денежной массы и платежного оборота;

7. Повышение скорости обращения денег;

8. Привлечение дополнительных финансовых ресурсов для инвестирования, для приобретения или строительства объектов недвижимости;

9. Развитие финансового предпринимательства;

10. Организация взаимодействия между рынком недвижимости и финансовым рынком.

Рассмотрев функции нельзя не заметить, что ипотечный кредит функционирует сразу в двух сегментах финансового рынка: на кредитном рынке и рынке ценных бумаг.

Далее рассмотрим классификации ипотечного