Стан розвитку страхового ринку в Україні

Стан розвитку страхового ринку в Україні

Страховий ринок визначається як один із стратегічних секторів національної економіки, який забезпечує стабільне її функціонування. Ринок страхових послуг в Україні є другим за рівнем капіталізації серед інших небанківських фінансових ринків. Загальна кількість страхових компаній станом на кінець вересня 2019 р. становила 234.

Незважаючи на зменшення кількості страхових компаній, відзначається ріст обсягу валових та чистих страхових премій. Наприклад, у порівнянні з 2018 роком на 16,3% збільшився обсяг надходжень валових страхових премій, обсяг чистих страхових премій збільшився на 18,8%.

Також варто зазначити, що збільшення валових страхових премій відбулося майже по всім видам страхування, а саме:

• автострахування – на 18,0%;

• медичне страхування – на 40,3%;

• страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ – на 25,4%;

• страхування майна – на 13,7%;

• страхування медичних витрат – на 58,5%, та ін.

Страховий ринок в Україні досі перебуває на досить низькому рівні, хоча деякі його сектори розвиваються достатньо стрімко, проте рівень страхового покриття не підтримує цю тенденцію зростання (він складає лише 3-5%, в той час, як у Західній Європі — понад 95%). В Україні розвиваються лише універсальні види страхування – КАСКО, майнове страхування, страхування життя, які являються швидше примусовими видами страхування, а от медичне страхування не розвинуто взагалі, або ж зовсім мінімально.

Якщо проаналізувати структуру валових страхових премій серед видів страхування, то можна зробити наступні висновки:

• найбільшу частку становить добровільне майнове страхування (53,9%). Майнове страхування реалізує дві основні функції, з одного боку, відбувається звільнення бюджету від видатків щодо відшкодування збитків в разі виникнення страхового випадку, а з іншого – є майнове страхування виступає одним з найприбутковіших джерел довготривалих інвестицій . Перспективи розвитку майнового страхування в Україні напряму залежать від активної участі держави в функціонуванні страхового ринку, зокрема, щодо застосування механізмів субсидіювання малозабезпеченого населення на купівлю страхового захисту майна та створення регіональних програм страхування із врахуванням потреб, специфіки та особливостей економічної політики, яке проводиться на місцях. З іншої сторони, необхідно стимулювати громадян та господарюючих суб'єктів до укладення договорів майнового страхування як одного з інструментів захисту власних майнових інтересів.
• добровільне особисте страхування (17,1%) хоче і займає друге місце у структурі валових страхових премій, знаходиться в незадовільному стані, тому що незначна кількість українців ним користується. Воно недостатньо розвинуте та не використовується як механізм вирішення певних  соціальних проблем: спад демографічних показників, інвалідність, хвороби, нещасні випадки, відсутність якісної медичної допомоги, потреба в соціальному захисті, матеріальна незабезпеченість людей похилого віку. Оцінюючи комплексно загрози та можливості ринку страхування особистих ризиків вважається, що ця сфера страхової діяльності в Україні має значний потенціал розвитку.
• недержавне обов’язкове страхування (15,2%)  також розвивається незначними  темпами. Найважливішою проблемою, що гальмує розвиток системи недержавного страхування, є несприйняття його як альтернативи державній системі. Найбільшу частку в цій групі становить пенсійне страхування. В Україні існує величезний потенціал зростання ринку недержавного пенсійного забезпечення та страхування життя, та  в умовах постійної нестабільності вітчизняної соціально-економічної системи його розвиток у найближчій перспективі спрогнозувати доволі проблематично. Та  держава повинна докласти максимум зусиль для створення сприятливих умов щодо розвитку даного сегменту страхування, оскільки: по-перше – акумульовані на тривалий період часу пенсійні кошти будуть величезним інвестиційним ресурсом для економіки; по-друге – дана система виконуватиме роль “фінансового амортизатора” при настанні економічних шоків; по-третє – дана система забезпечує баланс між економічною ефективністю та соціальною справедливістю, що в умовах розбудови в Україні соціально-орієнтованої моделі ринкової економіки та інтеграції до Європейського Союзу являється одним із основних пріоритетів розвитку сучасного суспільства.
• страхування життя (8,1%) - це важлива галузь страхового ринку, яка забезпечує значну частину довгострокових інвестицій в національну економіку та сприяє підвищенню її конкурентоспроможності. Незважаючи на значний і неохоплений потенціал країни страхуванням життя, спроби забезпечення державою більш ефективної соціальної та інвестиційної політики, роль ринку страхування життя в Україні за сучасних умов залишається дуже незначною. Зокрема, в економічно розвинених країнах платежі зі страхування життя становлять близько 10% до ВВП, а в Україні цей показник становить лише приблизно 1%. За останні роки відбувся незначний ріст по ринку страхуванню життя в Україні. Це насамперед пов’язано з підвищенням ділової активності в країні, що в свою чергу призвело до зростання добробуту населення. Також варто враховувати активну роботу компаній зі страхування життя, які використовуюсь сучасні форми і методи продажів страхових послуг.

Також важливим показником для оцінки стану розвитку страхування в Україні є рівень страхових виплат, який станом на 30.09.2019 становив 24,3%.

Високий рівень валових страхових виплат спостерігався за такими видами страхування: з медичного страхування – 52,8%, обов’язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів – 43,6%, недержавного обов‘язкового страхування – 37,5%, добровільного особистого страхування – 33,8%, страхування фінансових ризиків – 34,5%.

Проаналізувавши показники страхового ринку України у 2019 році, можемо зробити висновок, що хоча кількісні показники мають тенденцію до зростання, проте функціональні та інституційні характеристики страхового ринку України загалом не відповідають реальним потребам економіки та прагненням світових страхових ринків, що обумовлює його уповільнений розвиток у глобальному процесі формування світової фінансової системи. Водночас стримує розвиток страхового ринку низка таких проблем, які необхідно вирішити для конкурентоспроможного функціонування: