Порядок распоряжения банковским счетом, права по которому заложены

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего образования

«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

(Финансовый университет)  

Факультет государственного управления и финансового контроля

Эссе по дисциплине «Гражданское и административное право»

Тема:

«Порядок распоряжения банковским счетом, права по которому заложены»

                                                                                                                  Выполнил:

студент

факультета государственного управления и финансового контроля

группы ГМУ19-1

Пирметов Шумал Асланович 

Проверила:

Кулешова Инна Алексеевна,

старший преподаватель Департамента правового регулирования экономической деятельности

Москва 2020

Шесть лет назад, а именно 1 июля 2014 года вступили в силу статьи 358.1 – 358.14 ГК РФ о залоге прав по договору банковского счёта, определённые федеральными нормативно-правовыми актами^[1]. В ГК РФ в вышеупомянутых статьях не даётся толкование определения договора залога по договору банковского счёта. Значительная часть норм, устанавливающих порядок создания договора о заложении прав, носят в основном диспозитивный характер и позволяют сторонам самим определять его условия. Также в главе 45 ГК РФ, посвящённой банковским счётам, отсутствует раскрытие понятия залогового счёта. [5] Но, исходя из положений в статьях о заложении прав управления банковским счётом, на сознательном уровне можно дать определение залогу (в понимании заложении прав). Получается, это договорённость между двумя сторонами, в котором залогодатель предоставляет права на свой банковский счёт залогодержателю для зачёта настоящих или грядущих обязательств. [9]

Если вернуться назад в прошлое, чтобы рассмотреть, как шёл процесс принятия новых положений в ГК РФ о заложении прав, то увидим, что велись сильные обсуждения на тему того, могут ли быть объектом залога денежные средства на банковском счёте? В.Ф. Панька отмечал, что на протяжении двадцати лет в научной среде было распространено три мнения на этот счёт: 1) предметом залога не могут быть деньги; 2) предметом залога не могут быть только наличные деньги и 3) предметом залога могут быть денежные средства.  Позиция первых двух мнений основывалась на том, что согласно ст. 28-30 Закона РФ «О залоге» и ст. 349, 350 ГК РФ заложенное имущество должно было продаваться с публичных торгов, чтобы удовлетворить требования кредитора. Отсюда вытекает вывод, что финансы не могут быть реализованы, проданы на торгах, следовательно, они не могут быть объектом залога. Позднее отношение ВАС РФ по этому вопросу стала менее категоричной, т.е. уже допускалась возможность залога безналичных денежных средств. Данный залог, эффективность использования которого было доказано международной практикой, был включен в главу 23 ГК РФ. Мировая практика подтверждает, что закон о залоге прав договоров банковского счета требуется для кредитных организаций и физических лиц. Сфера его влияния довольно широка: ее применение обусловлено не только прямым назначением, но и для перевода средств, которые есть у заемщика по другим условиям договора. Например, страховое возмещение за утрату или повреждение имущества, доход от использования имущества и т.д.

Особенно важным вопросом может стать то, что может являться объектом залога при управлении банковским счётом? Согласно ст. 358.1 ГК РФ предметом залога могут быть имущественные права (требования), обусловленные обязательствами залогодателя. На основании ст. 358.9 объектом залога могут быть права по договору банковского счёта, при условии открытия специального залогового счёта. Чтобы открыть долговой (залоговый) счёт необязательно иметь наличие договора залога прав по распоряжению банковского счёта или же наличия денег на этом счёте. . Долговой счёт является особым банковским счётом. Данный вид залога является самостоятельным, а поэтому обычный депозит или расчётный счёт не могут быть преобразованы в долговой^[2]. Даже если у правопреемника (залогодержателя) есть договор залога прав требования, а банковский счёт является не залоговым, то права правопреемника не могут быть защищены. К такому решению пришёл ВС РФ^[3], рассматривая дело истца ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» в отношении к ответчику ООО «Микротест» с заявлением о включении его в реестр требований кредиторов.