Понятие и функции микрофинансирования

Понятие и функции микрофинансирования

Микрофинансирование в его современном понимании сформировалось в 1970-х годах. Однако основные идеи микрофинансирования появились значительно раньше. Отдельные исследователи выделяют развитие и конкуренцию кредитных потребительских кооперативов в Германии середины XIX века как отправную точку возникновения микрофинансирования , в то время как существует мнение, что первоначально предпосылки таких организаций были заложены еще в XV в. монашескими общинами и ломбардами средневековой Европы , а микрофинансирование является результатом неформальных финансовых механизмов.

Здесь необходимо указать, что для определения начала отсчета истории микрофинансирования важно еще и определение данного понятия. Оксфордский словарь определяет микрофинансирование как систему предоставления услуг, таких как кредитование и сбережение для людей, которые слишком бедны, чтобы использовать банки. Кембриджский словарь дает схожее определение: деятельность или бизнес по предоставлению финансовых услуг бедным людям или новым предприятиям в бедных странах. В качестве примера приводится 1976 год как год основания первых микрофинансовых компаний. Действительно, основной акцент при изучении этого понятия в западной литературе делается на роли микрофинансирования в борьбе с бедностью. На сегодняшний день в мире свыше 140 млн человек

пользуются различными микрофинансовыми услугами, а совокупный портфель микрофинансовых организаций превышает $124 млрд .

В российской практике определение микрофинансирования закреплено в Федеральном законе от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Федеральный закон 151-ФЗ). Согласно указанному закону, микрофинансовая деятельность – деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование). Данное определение не является полным без тех прав, которые закон закрепляет за микрофинансовыми компаниями. Ключевое право – выдача микрозаймов. В соответствии с Федеральным законом 151-ФЗ микрозаем – это заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельного размера обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом. Отсюда можно вывести определение микрофинансирования в России – услуги по выдаче займов, не превышающих определенного порога. Ключевое отличие от зарубежных подходов заключается в том, что в зарубежной практике в микрофинансовую деятельность закладываются также борьба с бедностью и достижение устойчивого экономического роста через поддержку малоимущих слоев населения и их экономическую деятельность, в качестве основных целей и отличительных признаков микрофинансирования. Это различие во многом и определяет проблематику настоящей работы – как будет показано далее, микрофинансирование, представляющее собой инструмент выдачи небольших, краткосрочных и дорогостоящих займов на ежедневные

потребности, как оно трактуется российским законодательством, не может выполнять те функции, которые успешно выполняет микрофинансирование как инструмент поддержки предпринимательской деятельности малоимущих слоев населения.

Микрофинансирование представляет собой, в общем случае, деятельность по выдаче микрозаймов. Отличие микрофинансирования от кредитования заключается в суммах предоставляемых средств, которые, как правило, меньше, чем минимальные суммы кредитов, в особенностях заемщиков, которые,