Исламское страхование

Такафул или исламское страхование является направлением развития исламской финансовой системы. Стоит сразу отметить, что рост индустрии такафула в последние годы был весьма устойчивым, однако по сравнению с другими секторами исламского финансирования развития данной отрасли находится лишь на начальной стадии.

Изначально такафул развивался в качестве одного из вариантов системы страхования для мусульман. Данная система оказалась ненадежной в силу того, что присутствие в ней норм шариата не препятствует тому, чтобы, граждане, не присущие мусульманскому обществу, при желании прибегали к услугам, предоставляемым такафул-операторами. На сегодняшний день в государствах, где используется исламское страхование, клиентами такафул-организаций являются люди разных вероисповеданий. Так, например, в Малайзии, где рынок исламского страхования наиболее развит, большую часть клиентов такафул-организаций составляют немусульмане. Стоит заметить, что продукты такафула достаточно популярны в Европе, в частности в Великобритании. Ряд стран Европы и Центральной Азии рассматриваются специалистами в области исламского финансирования как подающие наибольшие перспективы в плане развития структуры исламского страхования [4, с.384].

Что же касается истории, первая такафул-компания была образована в 1979 году в Судане. Далее количество компаний, ведущих подобный бизнес, значительно выросло. Преимущественно массово услуги такафула представлены в Малайзии и арабских странах. Помимо них охвачены также такие страны как Китай, Индия, Индонезия, Шри-Ланка и многие другие. Такафул-бизнес существует в США и Австралии. Проявляют интерес к данному виду страхования Южная Африка и республики бывшего СССР.5

Введение соответсвующих законов в конце XX в. светскими властями стало причиной развития такафулы. Например, в Малайзии действуют: с 1984 г. - Закон о такафул-компаниях, с 1994 г. - Закон о страховании.

Большинство ученых придерживаются единого мнения, что слово «такафул» произошло от идиомы «кафала», обозначающей в переводе с арабского «обоюдное предоставление друг другу каких-либо гарантий» [6, с.84].

Проанализируем существующие подходы к определению такафула.

Российский востоковед Р.И. Беккин в своей работе «Страхование в мусульманском праве» определяет такафул не как страховой продукт, а как самостоятельную альтернативную систему, которая может существовать как в коммерческой, так и во взаимной форме.. По мнению общественного деятеля термины  «такафул» и «исламское страхование» употребляются как синонимы [7, с.79-81].

Большинство авторов (Рыскулов А.С.9, Умаров Х.С., Фукина СП.10) придерживаются следующего подхода: Такафул или исламское страхование - это система, основанная на принципах взаимной помощи (таавун) и добровольных взносах (табарру), предусматривающая коллективное и добровольное распределение рисков среди участников группы. Такафул представляет собой форму страхования, удовлетворяющую принципам исламского права. В этих исследованиях четко не расставлены акценты «система» и «форма».

Часть авторов считают классическое страхование и такафул тождественными, отмечая при этом, что концепция такафул не противоречит нормам шариата: "Концепция такафула очень близка традиционному страхованию. И исламское, и традиционное страхование представляют собой инструменты, позволяющие оказывать помощь группам лиц, столкнувшимся с финансовыми трудностями. Эти инструменты являются современными способами устранения.

Однако следует отметить, ни классическое коммерческое страхование, ни такафул не устраняют риск, а наоборот способствуют снижению риска наступления неблагоприятных последствий путем возмещения финансовых потерь [9, с. 311-318].

Перед тем как раскрыть сущность такафула исследуем его принципы, положения и отличительные особенности.

В первую очередь, отличие коммерческого классического страхования от такафула заключается в том, что в последнем присутствуют такие запретные элементы как риба (ростовщичество), гарар (неопределённость), мейсир (азарт) и харам (запретный вид деятельности).