Мировые тенденции развития платежных систем

Мировые тенденции развития платежных систем

Global trends in the development of payment systems

Аннотация: Статья посвящена обзору наиболее значительных долгосрочных тенденций на рынке платежных услуг, которые проявились в существенном изменении ситуации в сфере использования платежных инструментов за последние два десятилетия.Выявлены базовые функции платежных систем. Изучен мировой опыт создания и функционирования платежных системна примере развитых и развивающихся стран.

Ключевые слова:платежная система, мировой опыт,розничные платежи, банковские карты, автоматизированные расчетные палаты.

Abstract: the Article is devoted to the review of the most significant long-term trends in the market of payment services, which manifested themselves in a significant change in the situation in the use of payment instruments over the past two decades.The basic functions of payment systems are revealed. The world experience of creation and functioning of payment systems on the example of developed and developing countries is studied.

Keywords: payment system, world experience,retail payments, Bank cards, automated payment chambers.

Платёжные системы являются важной составляющей финансовой системы, а их функционирование оказывает непосредственное влияние на обеспечение устойчивости денежного обращения. От эффективности функционирования платёжных систем зависит проведение денежно-кредитной политики и функционирование финансовой системы, а структура платёжной системы оказывает влияние на системную стабильность. Важность данной проблемы и растущая практическая значимость определили актуальность данной темы, логику изложения и основные направления исследования.

Современный этап развития платёжных систем характеризуется следующими особенностями:

1.        Созданием «гибридных» систем, сочетающих перевод денежных средств в реальном времени с механизмом взаимозачёта с целью обеспечения экономии ликвидности. Данные системы могут существовать в различных вариантах. В одних случаях применяются особые алгоритмы расчётов, позволяющие проводить крупные и срочные платежи на индивидуальной основе в непрерывном режиме, а для остальных переводов используются процедуры взаимозачёта встречных платёжных поручений двух н более участников расчётов. В основу других вариантов положен принцип непрерывного зачёта встречных платежей в течение всего операционного дня (continuousnetsystem). Различные варианты такого подхода используются в платёжных системах ряда стран - RTGSplus (Германия), PNS (Франция), CHIPS (США), LYTS (Канада).

2.        Быстрым ростом количества переводов и денежных сумм, которые проходят через системы крупных платежей. Например, в США общая годовая сумма переводов, осуществляемых через систему Fedwire, за последние 10 лет увеличилась в 3 раза. Кроме того, сфера крупных платежей отличается высоким уровнем концентрации платёжных оборотов в рамках крупнейших платёжных систем TARGET2, Fedwire и CHIPS.

3.        Ростом количества и повышением удельного веса переводов на небольшие суммы, осуществляемых через платёжные системы, предназначенные для крупных сумм (оптовые платёжные системы). Например, свыше 2/3 всех платежей, проходящих через Fedwire, осуществляются на сумму до 100 тыс. дол. США. 70% трансакций в рамках TARGET2 было осуществлено на сумму менее 50 тыс. евро. Это объясняется тем, что инициаторов переводов на небольшие суммы привлекают такие свойства оптовых платёжных систем, как быстрота, надёжность и скорость осуществления расчётов.

4. Появлением и быстрым ростом систем трансграничных переводов денежных средств. До начала 1990-х годов оптовые платёжные системы использовались преимущественно для проведения операций в местных валютах в пределах национальных границ отдельных стран.

На сегодняшний день динамично развиваются системы безналичных розничных платежей, мировыми лидерами среди которых являются VISA и MasterCard. На их долю приходится около 90% безналичного розничного платёжного рынка. Кроме того, происходит активное развитие национальных платёжных систем, деятельность которых приобретает региональный масштаб. Положительно на мировом платёжном рынке зарекомендовали себя европейские системы, в частности, те. которые функционируют в рамках Единой зоны платежей в евро (SEPA). Это: CORE (Франция), IRECC и IPCC (Ирландия), LIPS-NET (Люксембург), CSS (Голландия), PMJ (Финляндия), а также STEP1, предназначенная для перевода небольших розничных платежей, STEP2 - панъевропейская розничная платёжная система, предназначенная для обработки международных и внутригосударственных массовых платежей в евро и EUR01. предназначена для перевода платежей на крупные суммы.