Нормативно- правовая база

Актикенов Р.Р., Минайчев Д.А.

Студенты института экономики и финансов, Волгоградский государственный университет

Нормативно- правовая база

Аннотация. В настоящей работе были рассмотрены предпосылки возникновения проблемы забалансовых вкладов, была проанализирована действующая нормативно-правовая база, была сформулирована проблема и проведен её экономический анализ с точки зрения регулятора и потребителя на микро- и макроуровнях. Также были внесены на рассмотрение предложения по созданию единой системы вкладчиков, где будут задействованы не только регулятор и банки, но и сами вкладчики.

Ключевые слова: банковская деятельность, забалансовые вклады страхование вкладов, маркетплейс

Radik R. Aktikenov, Denis A. Minaychev

Volgograd State University, Volgograd, Volgograd region, Russian Federation

Нормативно правовая база

Abstract. In this paper, we considered the problem of "tetradovyh contributions ", namely: the current regulatory and legal framework was analyzed, the problem was formulated and its economic analysis was made from the point of view of the regulator and the consumer at the micro and macro levels. Also proposals on creation of a unified system of depositors were introduced, where not only the regulator and banks will be involved, but also the investors themselves.

Keywords: bank activity, off-balance deposits, deposit insurance, marketplace

В настоящее время становится распространенным явление забалансовых вкладов. Количество вкладчиков, не обнаруживающих своего вклада в Реестре обязательств банка перед вкладчиками, увеличивается с ростом банков, теряющих лицензию. Таким образом, актуальность данной темы заключается в том, что при сложившейся проблеме в виде забалансовых вкладов необходимо совершенствование системы страхования вкладов с целью наиболее эффективного ее функционирования.

Проблема с точки зрения регулятора и потребителя в вопросе тетрадочных вкладов на микро- и макроуровне заключается в неполной осведомленности регулятора и уверенностью вкладчика в защите своего вклада. В условиях, когда на рынке работают только добросовестные банки, система должна работать следующим образом: регулятор в ежедневном порядке получает отчеты о притоке/оттоке вкладов из банка, а потребитель уверен в защите своего вклада в связи с наличием у него всех документов. Однако некоторые банки ведут двойную бухгалтерию, скрывая наличие вкладов от регулятора, в связи с чем даже полный пакет документов не может гарантировать вкладчику возврат денежных средств.

 Первые забалансовые депозиты нашли в Мастер-банке в 2013 году на сумму 1,2 млрд руб. В 2014 году в Мособлбанке после отзыва лицензии были обнаружены забалансовые вклады на сумму в 76 млрд руб. при объеме активов банка в 60 млрд руб. Также стоит отметить Арксбанк, который скрыл обязательства перед 40 тыс. вкладчиков на сумму 35,4 млрд руб. при официально отраженных 3,7 млрд руб.  Для сравнения: в 2016 году с проблемой забалансовых вкладов столкнулись 72,5 тыс. вкладчиков девяти банков, общая сумма их требований составила около 59,5 млрд руб. Механизмы массового привлечения клиентов у описанных банков схожи: деньги на депозитах размещались под повышенный по сравнению с рыночным процент, при этом часто вкладчик получал документ, отличавшийся от типового договора.

Несмотря на небольшие изменения в вопросе контроля над забалансовыми вкладами (ужесточение ответственности), их количество значительно снизилось: по итогам 2017 года 12,1 тыс. вкладчиков пяти банков столкнулись с проблемой забалансовых вкладов на общую сумму около 11 млрд руб.  Однако данный факт не означает, что проблема для регулятора и банковской системы в целом перестала являться важной. Необходимо создать все условия, при которых количество забалансовых вкладов станут единичными случаями.

В настоящее время существует инструмент по регистрации и учету вкладов – реестр страховых выплат АСВ. Однако проблема забалансовых вкладов заключается в том, что банк не регистрирует вкладчиков, из-за чего последние сталкиваются с данной проблемой.