Инновации при переводе денежных средств и электронные средства платежа

Федеральное государственное образовательное бюджетное

учреждение высшего профессионального образования

«Финансовый университет при Правительстве

Российской Федерации»

Финансово-экономический факультет

Департамент финансовых рынков и банков

Эссе по дисциплине

«Инновации в развитии платежных и расчетных систем» на тему

«Инновации при переводе денежных средств и

электронные средства платежа»

                                                                                        Выполнил:

                                                                                         студентка гр. ФТ18-1м

                                                                                         Жукова Анастасия

                                                                                         Научный руководитель:

                                                                                         доцент Трофимов Д.В.

Москва – 2019

Деньги и денежное обращение являются основной областью инноваций в современной экономике. На сегодняшний день двигателем рынка денежных переводов являются сами клиенты. Игроки ориентируются на их интересы и потребности и предлагают новые сервисы и услуги. При этом, чем больше востребована та или иная услуга, тем масштабнее она представлена на рынке.

Развитие денежного обращения проявляется в первую очередь в эволюции самих денег - денежной формы. В условиях товарно-денежного обращения эти формы постоянно видоизменяются. Активное развитие денег как средства платежа мы наблюдаем на протяжении последних лет. Наивысшей стадией развития денег являются электронные деньги. Выделяют три этапа развития электронных денег:

• Первый этап - 1960-80-е гг.

Этап характеризуется внедрением в обращение кредитных и дебетовых карточек, а также широким использованием электронной системы платежей.

• Второй этап - 1990-2000-е гг.

Данный этап характеризуется внедрением в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. Другие, не без основания, полагают, что смарт-карты являются псевдоэлектронными деньгами, всего лишь усовершенствованным прототипом магнитных карт.

• Третий этап - 2000-настоящее время

Этап характеризуется появлением новых видов электронных денег «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи, в режиме реального времени или «онлайн» в компьютерных сетях. Эти платежи становятся возможными, благодаря специально разработанному программному обеспечению. При транзакциях с использованием электронных денег информация об объеме денежных средств в закодированном виде может быть записана на смарт-карте со встроенным микропроцессором или храниться на жестком диске компьютера. Один держатель карты может осуществить платеж другому без вовлечения банка, путем помещения обеих карт в «электронный бумажник», который списывает средства с одной карты и записывает их на другую карту в том же количестве.

Следует отметить, что новейшие платежные технологии направлены в первую очередь на замещение традиционных, т. е. платежей наличными, чеками, а также кредитными и дебетовыми карточками. В этой связи важно понимать, какие факторы оказывают влияние на решения хозяйствующих субъектов, в том числе вузов, по поводу использования электронных методов платежа, основными из которых являются:

• большие удобства и меньшие издержки;
• безопасность и конфиденциальность расчетов.

В современном мире, поддерживая на рынке свою конкурентоспособность банки начинают осваивать современные платежные инновации. Уже сложно найти банк, который бы не указывал в своей стратегии на инновационность развития и использование современных технологий обслуживания клиентов. При этом значительно увеличиваются затраты банков на развитие информационных технологий, которые позволяют повышать качество сервисов, а также предлагают новые услуги для привлечения клиентов. Например, согласно Джонатану Кнаусу, региональному вице-президенту Western Union в странах Восточной Европы и СНГ, сейчас широко распространены такие сервисы, как отслеживание статуса транзакции на интернет-сайтах систем денежных переводов или получение sms-уведомления о выплате средств. Лев Чугунов, директор системы денежных переводов Migom, в свою очередь считает, что «рынок денежных переводов приблизился к стадии насыщения. Развитие клиентского сервиса станет одним из ключевых моментов в конкурентной борьбе». Таким образом, рынок переживает пик внедрения новых технических решений и интересных инноваций.