Сравнение платежных систем России и США

Сравнение платежных систем России и США

Платежная система — это любая система, используемая для урегулирования финансовых операций посредством передачи денежной стоимости. Сюда входят учреждения, платежные инструменты, такие как платежные карты, люди, правила, процедуры, стандарты и технологии, которые делают возможным обмен. Распространенный тип платежной системы, называемый операционной сетью, связывает банковские счета и обеспечивает денежный обмен с использованием банковских депозитов. Некоторые платежные системы также включают кредитные механизмы, которые по сути являются другим аспектом платежа.

Платежные системы используются вместо наличных денег во внутренних и международных сделках. Это одна из основных услуг, предоставляемых банками и другими финансовыми учреждениями. Традиционные платежные системы включают оборотные инструменты, такие как тратты (например, чеки) и документарные аккредитивы, такие как аккредитивы. С появлением компьютеров и электронных средств связи возникло множество альтернативных электронных платежных систем. Термин "электронный платеж" означает платеж, осуществляемый с одного банковского счета на другой с использованием электронных методов и без непосредственного вмешательства банковских служащих. В узком смысле электронный платеж относится к электронной коммерции - плате за покупку и продажу товаров или услуг, предлагаемых через Интернет, или в широком смысле к любому виду электронного перевода средств.

Современные платежные системы используют заменители наличных денег по сравнению с традиционными платежными системами. К ним относятся дебетовые карты, кредитные карты, электронные переводы средств, прямые кредиты, прямые дебеты, интернет-банкинг и платежные системы электронной коммерции.

Платежные системы могут быть физическими или электронными, и каждая из них имеет свои собственные процедуры и протоколы. Стандартизация позволила некоторым из этих систем и сетей развиться до глобального масштаба, однако до сих пор существует множество систем, специфичных для каждой страны и конкретного продукта. Примерами платежных систем, получивших глобальное распространение, являются сети кредитных карт и банкоматов. Кроме того, существуют формы перевода средств между финансовыми учреждениями. Внутри страны для этого используются автоматические клиринговые палаты (ACH) и системы валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS). На международном уровне это осуществляется с помощью сети SWIFT.

Единственным значительным исключением может быть Россия, которая, похоже, дрейфует в направлении финансовой системы, основанной на ценных бумагах, благодаря уникальному сочетанию "дружественного к ценным бумагам" характера приватизации (передача собственности трудовым коллективам и распределение ваучеров), очень децентрализованной банковской системы и периода очень высокой инфляции (1992-95 гг.), которая подорвала банковское финансирование и практически уничтожила долгосрочные банковские кредиты.

Межстрановые и межотраслевые сопоставления по России свидетельствуют о том, что банковский кредит и фондовый рынок способствуют росту инвестиций независимо друг от друга. Нет никаких доказательств того, что банковская финансовая система лучше подходит для инвестиций, чем рыночная. Более того, похоже, что российские банки перераспределяют средства от сильных предприятий к слабым, от относительно благополучных отраслей к плохо работающим, и, следовательно, не вносят реального вклада в реструктуризацию.

Большинство экономистов, утверждают, что финансовая система, наиболее подходящая для современных потребностей стран с переходной экономикой, является банковской (т.е. немецко-японского типа), а не рыночная (англо-американского типа) и что именно такая система возникает в посткоммунистических странах, включая Россию.

Аргументы в пользу банковской системы обычно основываются на предположении, что для развития эффективных фондовых рынков требуется гораздо больше времени, чем для создания надежной банковской системы (в конце концов, банки существовали при социализме, а рынки ценных бумаг не существовали даже в зачаточной форме), и что в отсутствие хорошо развитого фондового рынка банки находятся в лучшем положении, чем любые другие существующие институты, чтобы обеспечить надлежащий мониторинг менеджеров и хорошее корпоративное управление.