Актуальные предложения по совершенствованию и развитию безналичных расчетов ПАО «Сбербанк» в современных условиях

Актуальные предложения по совершенствованию и развитию безналичных расчетов ПАО «Сбербанк» в современных условиях

Необходимо начать с актуальных вызовов, которые стоят перед развитием безналичных расчетов на рынке банковских продуктов и услуг в целом и в ПАО «Сбербанк» в частности:

– недостаточная инфраструктура в малонаселенных пунктах, в частности в отдаленных регионах по–прежнему недостаточно POS–терминалов. Отдельного внимания заслуживает ограниченный доступ к сети Интернет в целом и к цифровым сервисам банков в частности. Часть представителей малого и среднего предпринимательства до сих пор работает исключительно за наличные денежные средства;

– цифровое неравенство и низкий уровень цифровой грамотности, в частности пожилые люди и отдельные социальные группы предпочитают наличные денежные средства. Отдельного внимания заслуживает недостаток навыков работы с банковскими приложениями и терминалами, а также опасения перед мошенничеством и потерей средств;

– риски кибербезопасности и утечки данных, в частности рост числа киберпреступлений, фишинга, взломов аккаунтов и подделок интерфейсов. Помимо прочего, наблюдается недостаточная информированность клиентов коммерческих банков о правилах безопасного поведения. Даже в условиях активного становления цифровой трансформации некоторые банки характеризуются недостаточно эффективной системой риск–менеджмента, что приводит к появлению уязвимостей;

– ограниченный доступ к международным платежным системам на фоне санкционного давления. Антироссийские санкции ограничивают удобство безналичных операций для клиентов, путешествующих за рубеж;

– регуляторные барьеры и правовые риски, в частности постоянно меняющееся законодательство усложняет внедрение инновационных технологий в финансовой индустрии. Интерес представляют пробелы в нормативно–правовой базе для регулирования искусственного интеллекта.

Для преодоления данных пробелов требуется организация программ цифровой грамотности и внедрение POS–терминалов. Кроме того, для привлечения начинающих предпринимателей важно снижать эквайринговые комиссии. В условиях частых угроз и уязвимостей в информационной безопасности необходимо совершенствование инструментов риск–менеджмента и цифровой идентификации ПАО «Сбербанк», что позволит увеличить долю безналичных операций как среди физических, так и среди юридических лиц.

Далее отражены сведения по количеству мошеннических интернет–ресурсов, которые «крадут» данные в ходе осуществления безналичных операций на рисунке 15.

[pic 1]

Рисунок 15 – Количество мошеннических интернет–ресурсов, направленных регистраторам доменных имен в 2023–2024 гг., ед. [30]

Важно обозначить, что в сфере безналичных операций активно внедряются технологии искусственного интеллекта, опору на которых важно сделать в том числе и ПАО «Сбербанк» в рамках своей стратегии цифровой трансформации. В связи с этим рекомендуется комплекс рекомендаций, который целесообразно внедрить в практику исследуемого коммерческого банка:

– совершенствование риск–менеджмента. Сегодня ПАО «Сбербанк» сталкивается с такими проблемами, как недооценка рисков, что прослеживается в слабом уровне цифровой трансформации внутреннего контроля. В данном направлении возможна интеграция искусственного интеллекта для обработки большого массива данных и предсказания кредитного риска заемщика – как физического, так и юридического лица. Алгоритм работы данной рекомендации следующий: технология искусственного интеллекта проводит анализ исходных данных, а именно анкеты заемщика; осуществляется сопоставление данных с требованиями ПАО «Сбербанк» к заемщикам; проводится анализ и оценка риска невозврата средств; выдача решений об одобрении или отклонении кредитной заявки – при этом решение принимается не только «машиной» (что имеет как этические, так и прикладные значения. На самом деле искусственный интеллект представляет собой традиционное программное обеспечение, которое анализирует большой объем данных и после этого выдает решение. При этом в ходе оценки результатов академических и прикладных исследований было выявлено, что в текущем виде данная «машина» не может заменить человека), но и специалистом отдела риск–менеджмента;