Тарифная политика страхового рынка

Введение

Современная мировая экономика во многом подвержена рискам, возникновение которых неизбежно влечет за собой значительные экономические потери. Общество вынуждено решать проблему защиты от экономических последствий стихийных бедствий, промышленных аварий и катастроф, а также защищать интересы семьи и отдельных лиц в случае непредвиденных неблагоприятных последствий.

Страхование - важнейший способ минимизировать и исключить экономические потери в обществе, которые являются результатом неблагоприятных событий. Страхование в современной экономике играет роль стабилизатора и главного гаранта непрерывности общественного воспроизводства, обеспечивая выплаты потерпевшим в совокупности более чем на триллион долларов США ежегодно. Мировой страховой рынок давно перестал быть простым набором национальных страховых рынков. Имея доступ к рынкам в других странах системы Всемирной торговой организации, используя международное перестрахование, страховые компании со всего мира играют экономическую роль по сохранению и восстановлению накопленного общественного богатства во всех странах мира. Часто, когда в некоторых странах мира происходят крупные убытки, страховые компании и перестраховщики, зарегистрированные в других странах и на других континентах, участвуют в выплате страховых возмещений.

Роль страховых организаций также заключается в организации «перелива» средств на рынке капитала путем объединения незначительных средств, выплачиваемых каждым страхователем отдельно по договорам страхования, в колоссальные фонды собственного капитала.

Теоретический вопрос.

Страховой тариф - уплата страховой премии на единицу страховой суммы с учетом объема страхования и характера страхового риска. Обычно устанавливается в процентах от страховой суммы. Тарифная система построена таким образом, что существует диапазон страховых тарифов, система скидок, система коэффициентов. Ставка рассчитывается с использованием актуарных расчетов.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования определяются (как правило) в соответствующих законодательных актах (например, в Федеральном Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), а по добровольным видам страхования — устанавливаются страховщиком самостоятельно. Страховой тариф может устанавливаться

1. с единицы страховой суммы;

2. в процентах к страховой сумме.

Принципы построения тарифов (тарифной политики) следующие:

1. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Это общий принцип ценообразования на рынке, и страхование как вид коммерческой деятельности в данном случае не является исключением.

2. Эквивалентность страховых отношений сторон. Это означает, что тариф должен максимально соответствовать вероятности повреждения. Принцип эквивалентности соответствует перераспределительному характеру страхования.

3. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей. Страховые взносы должны составлять необременительную для страхователя часть дохода страхователя, иначе страхование может стать убыточным. Наличие тарифных ставок напрямую зависит от количества страхователей и количества застрахованных объектов: чем больше количество страхователей и количество застрахованных объектов, тем ниже страховой тариф.

4. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени. Если ставки остаются неизменными в течение многих лет, страховщики приобретают уверенность в надежности страховщика, этот принцип следует рассматривать как идеал, к которому страховая компания должна стремиться.

5. Расширение объема страховой ответственности, если