Актуальные проблемы в договоре банковского счета по российскому гражданскому праву

Актуальные проблемы в договоре банковского счета по российскому гражданскому праву.

В современном мире открытие и ведение банковского счета – это одна из самых традиционных и распространенных банковских услуг, которой пользуется практически каждое физическое и юридическое лицо. В действительности, банковский счет стал неотъемлемой частью хозяйственной деятельности как индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, так и значительной частью повседневной жизни граждан, ведь именно с банковского счета начинается функционирование банковской системы страны.

В соответствии со ст. 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по данному договору банк обязан принять и зачислить на счет клиента (владельца счета) денежные средства, а также выполнить распоряжения клиента относительно реализации его сумм, в том числе перечислить и выдать денежные средства со счета^[1].  Необходимо отметить, что глава 45 ГК РФ распространяется только на «денежные» счета, которые открыты на балансе банков или расчетах небанковских кредитных организаций. Так, нормы ГК РФ о договоре банковского счета не применяются к счетам депо, так как они открываются на основании депозитарного договора, а их остатком являются бездокументарные ценные бумаги.^[2] 

Существует одно из наиболее удачных понятий договора банковского счета, приведенное В.П. Емельянцевым, которое определяет обязанность банка принимать от клиента (владельца счета) и третьих лиц поступающие денежные средства в наличной и безналичной формах, зачислять указанные средства на счет клиента, исполнять поручения клиента по перечислению сумм со счета клиента на счета третьих лиц, выдавать клиенту денежные средства, а также исполнять иные распоряжения клиента относительно его денежных средств, располагающихся на счете в банке по договору банковского счета.^[3]

 Договор банковского счета традиционно является консенсуальным. Права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора даже, если после заключения такого договора на счете будет сохраняться нулевой остаток. Целью данного договора является осуществление расчетных операций по распоряжению клиента, соответственно, договор банковского счета является двусторонним. Однако относительно возмездности или безвозмедности рассматриваемого договора в литературе существуют различные точки зрения. Нередко договор банковского счета относят к возмездной сделке. Это основано на ошибочном представлении о единстве содержания данного договора. Так, положения главы 45 ГК РФ обязывают стороны уплачивать друг другу вознаграждения за обслуживание счета и остаток на нем. Однако, договор банковского счета является разновидностью рамочного договора, в котором также содержатся и общие условия будущих договоров. Следовательно, все условия о выплате вознаграждения не являются условиями самого договора банковского счета в связи с тем, что плата за расчетно-кассовое обслуживание – это условие будущих расчетных операций, а проценты за остаток на счете являются вознаграждением за вклад до востребования. Таким образом, можно говорить о безвозмездности договора банковского счета.

Законодатель не предусмотрел каких-либо специальных норм, касающихся формы договора банковского счета. Поэтому, применяя положения п.1 ст. 161 ГК РФ можно говорить о письменной форме сделки. Подача клиентом заявления об открытии счета будет являться офертой, а разрешительная надпись руководителя банка – акцептом. Если форма заключения рассматриваемого договора четко не выделена, но достаточно понятна, то относительно субъектного состава существует специальное нормативное регулирование. Так, сторонами договора банковского счета являются банк и клиент, где банк – это Центральный Банк РФ или любая кредитная организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности, выданная Банком России, а клиентом являются любые российские или иностранные физические или юридические лица, лица без гражданства, а также государство, которое пользуется услугами банка относительно открытия счета и совершения расчетных операций.