Сравнительный анализ развития систем кредитования физических лиц в зарубежных странах

Сравнительный анализ развития систем кредитования физических лиц в зарубежных странах

На сегодняшний день банковские услуги по предоставлению потребительского кредитования в нашей стране являются достаточно значимыми и актуальными в практической деятельности. На рынке предоставлен достаточно большой ареал кредитных услуг, которые предоставляются современными банковскими организациями с различными условиями и требованиями для заемщиков. По статистическим данным за 2022 год общее количество организаций, деятельность которых прежде всего направлена на предоставление кредитных операций и услуг сократилось с 623 до 561. При этом процентный показатель кредитного портфеля банковских организаций увеличился на 5,2%. То есть можно наблюдать положительную динамику ведения кредитных отношений.

Некоторые эксперты в ходе проведения своих исследований утверждают, что в Российской Федерации наиболее востребованной кредитной операцией среди всего населения является взятие денежных средств на оформление ипотеки. На период 2022 года, кредитные операции по ипотекам возросли на 35%, что в денежном эквиваленте это составило 2,02 трлн рублей.

Кредитная операция в виде предоставления денежных средств на ипотеку в Соединенных Штатах Америки является отдельной отраслью. В США данная кредитная операция предоставляется на срок от 20 до 30 лет, при этом кредитная ставка определяется от трех до четырёх процентов. При этом условием обязательного характера является предоставление заемщиком первого взноса, сумма которого должна быть равна 20% от общей сумму полученных денежных средств. В Великобритании кредитные операции на предоставление жилья предоставляются лица, возраст которых достиг совершеннолетия, при этом обязательным условием является предоставление залога, размер которого в процентном соотношении определяется как 95%, если данное жилье является первичным. При приобретении второго жилья, данный процент равняется 80%.

Стоит отметить о популярности кредитного скоринга в странах зарубежья.  «Скоринг-формуляр» в Германии формируется исходя из двенадцати аспектов, согласно которым заемщику начисляются баллы. Максимальное количество балов при этом может составить 20 баллов. Если заемщик выполняет все требования и условия погашения кредита, то баллы постепенно увеличиваются. Чем количество баллов выше, тем заемщик для банковской организации определяется как привлекательный клиент. Данная система предоставления кредитных операций также присутствует и во Франции. На рисунке ниже представлены аспекты, согласно которым заемщик может увеличивать свой рейтинг в процессе выплаты предоставленной банком кредитной операции или услуги (рисунок 3).

[pic 1]

Рисунок 3 – Факторы, влияющие на скоринговый балл в кредитном рейтинге

В США на банковском рынке прибегают к использованию таких организаций, как кредитное бюро или кредитно-сыскное бюро. Функционирование данных агентства особенно важно, так как целью их существования является мониторинг и накопление данных о финансовом состоянии потенциальных заёмщиков. Похожий способ сбора данных о потенциальных клиентах распространён и в Германии, благодаря которому, появляется возможность в любой момент запросить информацию о финансовом положение человека, который просит займ. Такую информацию можно взять из специализированной базы, которая выполняет функцию кредитного бюро и помогает определиться с решением по выдаче займа. Данная база называется Schufa (Schutzgemeinschaft für Allgemeine Kreditsicherung), в ней хранится все данные о раннее выданных и возвращенных кредитах. Во Франции применяется немного другая система. Там фирмы, которые осуществляют кредитование, должны предоставлять все данные о получателе денежных средств в Центральное бюро.