Рынок банковского кредитования

РЫНОК БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

ФИО, название университета, кафедра

г. Москва

Аннотация: в статье рассмотрен рынок банковского кредитования, его основные сегменты, их различия и сходства, которые влияют на формирование каждого из элементов, а также приведены статистические данные, поясняющие те или иные явления.  

Ключевые слова: кредит, кредитная система, рынок банковского кредитования, кредитная система, рынок коммерческого кредита, рынок банковского кредита.

В современном мире финансы играют образующую роль. Однако, в связи с последними политическими, внешнеэкономическими отношениями Российской Федерации со странами ЕС и США, экономика нашей страны может быть подвержена некоторым негативным изменениям. Однако, важно понимать то, что любые изменения в экономике страны могут привести к глобальным изменениям в хозяйственной деятельности всего государства в целом.  В частности, от работоспособности и эффективности кредитной системы Российской Федерации может зависеть вся хозяйственная деятельность либо хозяйственная деятельность определенных направлений общества.

Рынок банковского кредитования (далее – РБК) охватывает большой круг финансовых отношений, основа которых лежит в кредитной сфере. В частности, юридические и технические отношения между кредитным учреждением и заемщиками. Важно отметить, что соответствующие отношения оформляются гражданско-правовым договором.

Согласно главе второй Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) – «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею…»[1].

Исходя из цитаты закона, можно вывести общее определение кредита – это гражданско-правовой договор, основанный на взаимоотношениях кредитора (банковской или иной кредитной организации), который выдает денежные средства на предусмотренных условиях, и заемщика, который обязуется возвратить эту денежную сумму, включая проценты за пользование такой услугой.  

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в статье 1 предусматривает определение «банка» и «кредитной организации», что конкретизирует положения Гражданского кодекса.

«Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом…» [2]

«Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности...» [2]

РБК состоит из двух глобальных рынков – это рынок коммерческого кредита и рынок межбанковских кредитов.

Итак, рассмотрим рынок коммерческих кредитов. Кредитором в данном случае будет являться кредитная организация или банк. Заемщик – физическое или юридическое лицо.

Как упоминалось выше, ГК РФ характеризует понятие «кредит» и понятие «коммерческий кредит» в 42 главе – статьи 819 и 823. На рынке коммерческого кредиты банки привлекают вклады, выдают денежные суммы и, таким образом, получают свою прибыль, находящуюся в разнице между процентами в привлекаемых вкладах и процентах при выдаче денежных сумм.