Понятие и роль кредитно-банковской инфраструктуры в развитии банковской системы

1. Понятие и роль кредитно-банковской инфраструктуры в развитии банковской системы .

1 Понятие и сущность кредитно-банковской инфраструктуры

Кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Однако, кредитная система -- более широкое и ёмкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

Вообще говоря, кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских банков, то есть небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

В настоящее время понятие кредитно-банковской инфраструктуры трактуется неоднозначно. Например, в Финансово-кредитном энциклопедическом словаре кредитно-банковская инфраструктура определяется как совокупность предприятий, агентств, средств связи и коммуникаций, образовательных и научных учреждений, обеспечивающих жизнедеятельность банков, их информационное, методическое, кадровое обеспечение.^[1]

Особое мнение по поводу состава кредитно-банковской инфраструктуры, выражает Ю.С. Миссифулина, которая считает, что на сегодняшний день кредитно-банковская инфраструктура России представлена Банком России, коммерческими банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами, которые ориентированы на выполнение ограниченного круга финансовых услуг или обслуживание определенного типа клиентуры (ломбарды, страховые и инвестиционные компании, лизинговые, факторинговые фирмы, негосударственные пенсионные фонды, клиринговые палаты).^[2]

Различие позиций исследователей на понятие "кредитно-банковская инфраструктура" базируется на различных воззрениях относительно функций банковской инфраструктуры и связанности институтов кредитно-банковской инфраструктуры исключительно с деятельностью банка.

В юридической литературе к организациям кредитно-банковской инфраструктуры относят организации, функционирование которых непосредственно направлено на обеспечение жизнедеятельности кредитных организаций и банковской системы в целом. К вспомогательным участникам банковской системы, обслуживающих банки, относят бюро кредитных историй, банковские ассоциации и союзы, кредитных брокеров, валютные биржи, центральный депозитарий, банковские рейтинговые агентства.^[3] Коллекторские агентства, микрофинансовые организации и факторинговые компании напротив, предлагается исключить из состава банковской инфраструктуры, поскольку на практике они занимаются обслуживанием не только банковской клиентуры, но и других хозяйствующих субъектов.^[4]

Более широко трактует понятие кредитно-банковской инфраструктуры Банк России. Так, в Стратегии развития банковского сектора России на период до 2020 года к числу основных задач по реформированию модели развития банковского сектора России Банк России отнес формирование широкого спектра инфраструктурных организаций, отвечающих современным требованиям и базирующихся на использовании передовых банковских технологий, систему институтов регистрации залогов, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента, бюро кредитных историй и иных инфраструктурных институтов.