Роль потребительского кредита в развитии национальной экономики

«Роль потребительского кредита в развитии национальной экономики»

Историю становления потребительского кредитования в России следует отсчитывать с конца 1990-х годов. Одним из первых банков, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте» является «Русский стандарт». Этот банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Основными целями, на которые можно было получить кредит, стали покупка бытовой техники и электроники. Данная практика была в скором времени подхвачена множеством других российских коммерческих банков, которые выступили на рынке с различными программами, а в 2005 году в России стали появляться первые бюро кредитных историй, деятельность которых позволила банкам управлять кредитным риском, присущим операциям потребительского кредитования.

Собственно, с этого времени и начинается бурное развитие рынка потребительских кредитов. Локомотивом этого направления стали автокредиты и кредиты в точках продаж, или так называемые POS-кредиты. На данный момент на российском рынке потребительского кредитования представлен практически весь перечень розничных продуктов — от микро-кредитов или экспресс-кредитов (оформление которых занимает от 15 до 30 минут) до ипотеки. Основной тенденцией развития розничного кредитования является стремление граждан РФ не откладывать необходимые покупки на неопределенный срок, а совершать их сейчас, растягивая во времени процесс оплаты. Также сказывается общее повышение финансовой грамотности населения России, которые более тщательно подходят к выбору того или иного продукта и стремятся минимизировать свои выплаты.  Именно поэтому все большую популярность на данный момент приобретает классика потребительского кредитования – кредиты на значительные суммы, предполагающие траты на любые цели, начиная от бытовой техники и заканчивая покупкой недвижимости и предметов роскоши^[1].

Развитие кредитования является одним из главных условий функционирования банковской системы в целом, а также необходимостью для экономического развития страны. Кредитование физических лиц на сегодняшний день становится все более востребованной банковской услугой. Наиболее часто частные лица обращаются в банк за получением потребительского кредита. Распространение и популярность данного кредитного продукта объясняется его доступностью для широких слоев населения.

Однако, несмотря на растущий спрос на потребительское кредитование среди населения России, правовая база, регламентирующая данную отрасль кредитования, возникла сравнительно недавно. Долгое время отдельные нормы законодательства, посвященного потребительскому кредитованию, содержались только в общих нормах Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Законе Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Отсутствие специального законодательства, регламентирующего правоотношения в сфере потребительского кредитования, негативно сказывалось на правах заемщика и повышало риски банков, а также сдерживало развитие этой отрасли в России в целом. Поэтому принятие Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» стало новым и качественным шагом на пути обеспечения прав и законных интересов как заемщика-потребителя, так и кредитора. Какие же проблемы в сфере потребительского кредитования удалось разрешить принятием данного закона?

Следует отметить значительное укрепление доселе «слабых» позиций заемщика, вступающего в правоотношения с «сильным» банком-кредитором. Так, следует отметить, что ранее в ряде случаев российские банки зачастую навязывали заемщику невыгодные условия, включенные в типовой кредитный договор, пересмотра которых заемщику-физическому лицу было добиться очень сложно, что, в свою очередь, приводило к многочисленным судебным спорам с участием банков и заемщиков. Заемщики также подходили к заключению кредитного договора формально и не уделяли должного внимания его содержанию, что также впоследствии приводило к спорам с банками относительно недоведения актуальной и корректной информации до заемщиков относительно существенных условий кредитного договора. В этой связи представляется важным, что Закон о потребительском кредите содержит нормы, способствующие ограничению физического лица брать кредиты и нести ответственность за принятые решения. Так, если заемщик просит предоставить потребительский кредит в сумме 100 тыс. рублей и более, то кредитор обязан информировать заемщика о том, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору обязательствам по кредитным договорам, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать 50 % годового дохода заемщика, то для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций^[2].