Ипотечное жилищное кредитование на современном этапе в России

Ипотечное жилищное кредитование на современном этапе в России

Аннотация: в статье рассматриваются положительные и отрицательные черты с позиции населения ипотечного жилищного кредитования, характеризуется его современное развитие в России, даются рекомендации по оценке кредитоспособности физических лиц.

Ключевые слова: ипотека, ипотечный жилищный кредит, жилищные программы, скоринг, кредитоспособность физических лиц.

Одной из главных проблем современного российского общества является наличие у граждан собственного жилья.  В связи с постоянным увеличением цен на недвижимость, приобретение собственного жилья за свой счет для большинства россиян нереально. В этих условиях ипотечное жилищное кредитование (ИЖК) становится одним из возможных способов приобретения собственного жилья. Поэтому  ипотечное жилищное кредитование является одним  из главных направлений государственной жилищной политики в России, несмотря на наличие ряда проблем.

Как  показывают  социологические опросы,  28% россиян  предпочитают приобрести желаемую недвижимость при помощи накопления, а не займов у банка. Люди не хотят оказаться в длительной долговой зависимости перед банком из-за кредита, а также выплачивать ежемесячные платежи по высоким процентным ставкам. 18 % населения воспринимают ипотеку отрицательно, предпочитая вместо кредита арендовать квартиры. Положительно относятся к ипотечному  кредитованию  только 39 % россиян.[5] 

Ипотечное жилищное кредитование представляет собой  один из объектов ипотечной системы кредитования, при которой кредит выдается банком под залог недвижимого имущества. Приобретаемая за счет кредита недвижимость поступает в залог банку в качестве гарантии возврата кредита. [2 с 16-17]  Кроме того, банки от такого кредита получают прибыль.

Ипотечное жилищное кредитование имеет ряд достоинств с позиций населения.

Возможность приобрести в короткий срок времени, без наличия собственных средств, желаемую недвижимость является одной из главных положительных сторон ипотечного кредитования. Правда, при этом имеются ограничения: заемщик не может до полного погашения кредита дарить или завещать приобретенную недвижимость без согласия  банка.

Возможность досрочного погашения кредита, что предусмотрено во многих ипотечных программах, также является одной из положительных для граждан сторон ипотечного кредитования. Фиксированная процентная ставка, предоставление льгот по подоходному налогу заемщику на срок кредитования – все это также можно отнести к положительным моментам ипотечного жилищного кредитования. К тому же длительный срок кредитования делает платежи не слишком обременительными для семейного бюджета.

Несмотря на  выгоды, получаемые населением, у ипотечного жилищного кредитования есть немало и непривлекательного для граждан. Главной проблемой является переплата за приобретенную недвижимость. Она иногда может достигать   100% стоимости жилья (с учетом процентной ставки по кредиту и затрат на страхование рисков).

При ипотечном жилищном кредитовании у граждан возникают расходы, которые связаны непосредственно с оформлением кредита (оценка залога, нотариальное оформление сделки, регистрация недвижимости).

Как недостаток следует отметить и то, что сумма кредита ограничена и зависит от доходов заемщика и от величины первоначального взноса. Не устраивает физических лиц и то, что многие банки устанавливают свои дополнительные требования к заемщику, например: наличие регистрации, предоставление поручителей и т.д.

Несмотря на наличие антистимулов, ипотечное кредитование на данный момент становится для 70% россиян единственным способом приобретения собственного жилья. Оно  является наиболее реальным решением жилищной проблемы, хотя в данный момент не для всех россиян это возможно. Как считают аналитики международного рейтингового агентства  Moody's Investors Service, доступ значительной части российского населения к ипотечным кредитам в течение какого-то времени будет закрыт, так как доходы занятого населения –активных заемщиков кредита (около 60%) составляют ниже среднемесячной зарплаты по стране.  [6]